Bastante bien explicado aunque se podría haber explayado más, lñ mejor es que si tienes una hipoteca a interés o diferencial bajp, no adelantes nada e invertir bien ese dinero, saldrás ganando si miras un poco por Internet y otras opciones.
No siempre, por ejemplo en Alava te devuelven el 18% hasta creo que 9000 euros al año en el IRPF, es decir, que mientras Alava mantenga esta deduccion a mucha gente le sale mas rentable reducir cuota.
1) Tanto si se reduce cuota, o se reducen años se reduce el capital pendiente y solo pagaran los intereses correspondientes a ese capital.
2) Si no eres un zopenco, es mejor tener la opción de devolver una cantitad en 10 ,11-20 años que estar obligado a hacerlo solo en 10.
3) Hacer una amortización de capital, no excluye poder hacer otras mas en el futuro.
4) SI indipendientemente de la cuota, cada años amortizas el mismo capital (complementando con amortizaciones anticipidas) vas a tardar casi el mismo tiempo a quitarte de encima la hipoteca.
5)) Amortizar mas de 9000 euros al año no sale a cuenta para optimizar las desgravaciones fiscales.
FInalmente: Yo me he quitado una hipoteca de encima con un plazo inicial de 30 años, en solo 10 amortizando siempre cuota. En el ultimo año me daba mucha tranquilidad de espiritu deber solo 6000 euros, y tener 20 años para devolverlos.
#4 yo pienso igual que tu. Prefiero tener dinero en el bolsillo que lo tenga el banco. Me quedan 10 años para devolver 500€, y me trae sin cuidado que los 500€ sean intereses o capital.
Yo en su día reducía cuota... Terminé con una hipoteca a 20 años y 25 euros al mes.
Y el día que liquidé me lo quité todo de golpe.
Matemáticamente es igualmente que amortizar plazo pero hacerlo así me daba mas gusto, y también más flexibilidad, no sea que las cosas cambiaran y realmente necesitase pagar menos cada mes.
Para el banco las dos son iguales, si no, solo ofrecerían una de ellas.
En mi opinión amortizar cuota hace que tengas más dinero ahora para incluso amortizar más. Sabes dónde estás ahora, pero no sabes si estarás dentro de 30 años.
#3 De cara a disfrutar de la deducción fiscal, es indiferente si la amortización la destinas a bajar cuota o a bajar plazo. Estás amortizando y eso desgrava
#17 Si, pero si quitas años, te quedan menos años sobre los que desgravar en funcion de lo que puedas desgravar cada año, por ejemplo si pagas una hipoteca no muy grande al mes y vas reduciendo años, al final acabas de pagar la hipoteca sin haber aprovechado al maximo las desgravaciones.
Los intereres que pagas dependen de la cantidad de dinero que debes y del tiempo que vas a pagarlo. Lo que llamo interés no es el interés de la hipoteca, que no cambia, sino de la parte que pagas cuanto es interés y cuánto es capital.
Con la hipoteca más común todas las cuotas son iguales. Y como cada vez debes menos deberías tener que pagar menos en interés, pero para que todas las cuotas sean iguales lo que pasa es lo que pagas de capital tampoco es lo mismo.
Las primeras cuotas tienen mucha más proporción de interés y las últimas casi nada.
Y en qué influye esto?... Es en cuanto más te quede por pagar en tiempo la proporción de interés que pagas cuando pagas es mayor. Así que reduciendo cuota pero no tiempo le debes el mismo dinero al banco, pero como va a ser durante más tiempo los interés son más altos.
La tranquilidad de saber que tienes más tiempo para pagarlo esta bien, y puede no ser poca cosa. Pero no es gratis, eso literalmente cuesta más dinero que amortizar plazo. Así que es mejor saber que no es igual una cosa que otra.
#25 Sólo es más caro si tardas más en pagar. Si cada vez que puedes amortizas una cantidad X acabarás liquidando la hipoteca en el mismo plazo tanto si amortizas tiempo como importe mensual y el coste final será el mismo exactamente.
Cuando era un renacuajo, mi profesora de matemáticas me inculcó que jamás debía sumar peras con manzanas. Aparentemente es una obviedad casi insultante, pero por lo visto hay mucha gente que entiende el ejemplo pero no asimila el concepto. Este mismo concepto fue repetido por el profesor de matemáticas financieras varios años mas tarde en la universidad. «No se pueden sumar peras con manzanas igual que tampoco se puede sumar dinero de hoy con dinero de mañana»
Si te ofrecen 50€ al mes durante 3 meses,¿cuanto tienes hoy? ¿150€?
¿Que prefieres 100€ hoy o 100€ mañana? Parece claro que hoy, por lo que valen mas 100€ hoy que 100€ mañana.
Los capitales no se pueden sumar ni comparar si no están en el mismo momento en el tiempo y para conseguir este movimiento, debemos aplicar una tasa de descuento (precio de diferir capitales en el tiempo), que fijaremos según nuestro criterio, pero suele usarse lo que te costaría pedirlo prestado a un banco (Euribor + diferencial).
Entonces, cuanto vale hoy la renta (conjunto de pagos) del ejemplo de 3 pagos de 50€ si el primer pago se hace hoy. Pongo como tasa de descuento 5% (0.42% mensual).
El primer pago vale hoy 50€
El segundo pago vale hoy 49.79€ → [50/(1.0042)] (50€ un mes hacia atrás)
El tercer pago vale hoy 49.58€ → [50/(1.0042)²] (50€ dos mes hacia atrás)
El valor hoy de una renta de 3 pagos mensuales de 50 euros con pago a inicio de periodo (prepagable) es de 149.37€. Aparentemente este no es una diferencia desorbitada, pero el efecto del tiempo aumenta estas diferencias.
Si quisiera sumar 50€ de hoy y 50€ dentro de un año, vería que los 50€ de hoy valen 50€ y los de dentro de un año, valen hoy 47.61€ [50/(1.05)], con lo que los aparentes 100€ valen en realidad 97.61€ (hoy). También es verdad esta misma renta de 2 pagos de 50€, dentro de un año va a valer 102,50€ [50+50×1.05].
Los capitales al moverlos hacia el futuro aumentan y al moverlos hacia el pasado disminuyen a razón de (1+r)n, donde «r» es la tasa de descuento y «n» el número de periodos.
Estos simples ejemplos no pretenden ser un curso acelerado de matemáticas financieras, tomadlo como una demostración de que no se pueden sumar peras con manzanas para que nadie tome como un acto de fe el razonamiento que comentaré a continuación. La fe para la
#14 Me he quitado una hipoteca de 30 años en diez. Entiendo perfectamente lo que es el capital compuesto. Lo que tu no entiendes es que aunque reduzcas cuota, nadie te obliga a gastarte el sobrante de tu cuota mensual. Puedes apartar esas cantidades y utilizarlas en amortizaciones extraordinarias para el siguiente año.
Haciendo esto tienes la ventaja de reducir años, con la libertad de ajustar el plazo si vienen maldadas.
Este fue mi cuadro de amortizacion (redondeando un poco)
1er Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
2o Año: Cuotas Mensual 540 Euros. Amortizacion anticipada 2520 Euros. Total pagado 9000
3er Año: Cuota mensual 480 Euros. Amortizacion anticipada 3240 Euros. Total pagado 9000
...
10 Año Cuota mensual 60 Euros. Amoritzacion anticipada 8280 Euros. Total pagado 9000.
Hipoteca a 0.
Si te fijas en el año 10, tenia 20 años para devolver esos euros, pero decidi no hacerlo. Así que no pague nada de intereses.
Si hubiese amortizado tiempo, el cuadro seria así.
1er Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
2on Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
3er Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
10 Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
Con la difencia que el ultimo año estaba obligado a seguir pagando los 600 euros tanto si podia como si no.
#4 Gracias por intentar explicarlo. Yo llevo años haciendolo con mis familiares y amigos, y es difícil tener éxito.
Creo que muchos no entienden que un bache económico puede tener un final desastroso si bajaste años en vez de cuota.
#7 Lo entiendo perfectamente. Saque 10 en matematicas financieras, en las oposiciones a un banco. Por suerte no pase la entrevista personal :-). Leete mi comentario #32
#4 tu comentario es mucho mas util que ese articulo que aunque no dice ninguna mentira solo puede pillar bien el mensaje el que ya conoce todo.
Yo reduzco cuota siempre, así siempre tendré la opción de mantener la hipoteca si me interesa o terminarla amortizando lo que queda, segun me convenga.
#27 tendría que echar los números exactamente pero no tiene porqué y dudo muy mucho que sea lo mismo. La clave es que aunque amorticea también hay cuotas normales y en esas la parte de interés es mayor cuanto más tiempo quede por pagar. Con lo que en esas cuotas pagas más interés y menos por capital, con lo que al final pagas más interés.
En todo caso tengo que echar los números con precisión porque es cierto que la cuota es menor, así que aunque la parte de intereses sea mayor no tengo 100 claro que es mayor. Pero creo recordar que salía que se paga más amortizando cuota que plazo, incluso haciéndolo como dices.
#40 pues me he picado y me he hecho un Excel... Y no me sale. Para una hipiteca de 120.000€ a 20 años al 1% me sale esto:
Sin amortizar el total de intereses me sale de 12.805,48€ (cuota de 551,87€)
Amortizando de forma que al año pagues siempre 10.000€ (es decir compensado el último mes lo que falte hasta eso) los números cambian
Reduciendo cuota sale que se paga en 14 años y el total de interés es de 8.546,01€
Si se reduce plazo sale (pero al año se paga siempre 10.000, como antes) me sale que se paga antes, en 13 años. Y que el total de intereres que se paga también es menor 8.104,63€
Incluso pasando el dinero a valor actual sigue sin compensar, que los 400 euros de diferencia pagados un año antes no compensan con el interés del 1% que he puesto.
Así pues no salen iguales y a la larga se paga más amortizando cuota (y por supuesto aún se paga más sin amortizar).
Por lo que veo en ambos casos lo que se paga al mes en concepto de intereres es lo mismo pero como en un caso la cuota es mayor se acaba pagando antes y por tanto se está menos tiempo pagando intereses.
#42 pero solo si en cada pago de cada mes pagas lo mismo amortizando de más. Si lo que haces es pagar las cuotas y un único pago anual para igualar el pago (lo habitual para llegar a la deducción de irpf) no salen iguales. En ese caso sale mejor amortizar por plazo que por cuota.
#43 Si cada día de la hipoteca tienes el mismo capital pendiente por definición estás generando los mismos intereses, no hay más... da igual cada cuanto amortices y en qué concepto. Amortizas X pues debes X menos y por tanto los intereses que pagas son menos en la misma proporción exáctamente.
#44 como digo eso solo sucede si amortiza en cada pago.
Si reduces cuota en vez de plazo y solo haces un ajuste a final de año eso no pasa.
Simplemente porque como has reducido cuota pagas menos cada mez y por tanto debes más al cabo de una cuota. Con lo que los intereres suben respecto a mantener la cuota.
Por tanto, si es verdad lo que dice la noticia. Amortizando una vez al año (generalmente para llegar al máximo de la desgravación) sale más económico reducir plazo que reducir cuota. Otra cosa es que prefieras la flexibilidad de tener una cuota más baja durante más tiempo por si en el futuro te vienen mal dadas.
1) Tanto si se reduce cuota, o se reducen años se reduce el capital pendiente y solo pagaran los intereses correspondientes a ese capital.
2) Si no eres un zopenco, es mejor tener la opción de devolver una cantitad en 10 ,11-20 años que estar obligado a hacerlo solo en 10.
3) Hacer una amortización de capital, no excluye poder hacer otras mas en el futuro.
4) SI indipendientemente de la cuota, cada años amortizas el mismo capital (complementando con amortizaciones anticipidas) vas a tardar casi el mismo tiempo a quitarte de encima la hipoteca.
5)) Amortizar mas de 9000 euros al año no sale a cuenta para optimizar las desgravaciones fiscales.
FInalmente: Yo me he quitado una hipoteca de encima con un plazo inicial de 30 años, en solo 10 amortizando siempre cuota. En el ultimo año me daba mucha tranquilidad de espiritu deber solo 6000 euros, y tener 20 años para devolverlos.
Y el día que liquidé me lo quité todo de golpe.
Matemáticamente es igualmente que amortizar plazo pero hacerlo así me daba mas gusto, y también más flexibilidad, no sea que las cosas cambiaran y realmente necesitase pagar menos cada mes.
En mi opinión amortizar cuota hace que tengas más dinero ahora para incluso amortizar más. Sabes dónde estás ahora, pero no sabes si estarás dentro de 30 años.
Partía de 30, ahora mismo el final está en 16... con dos hijas no ahorramos lo mismo que sin ellas...
Los intereres que pagas dependen de la cantidad de dinero que debes y del tiempo que vas a pagarlo. Lo que llamo interés no es el interés de la hipoteca, que no cambia, sino de la parte que pagas cuanto es interés y cuánto es capital.
Con la hipoteca más común todas las cuotas son iguales. Y como cada vez debes menos deberías tener que pagar menos en interés, pero para que todas las cuotas sean iguales lo que pasa es lo que pagas de capital tampoco es lo mismo.
Las primeras cuotas tienen mucha más proporción de interés y las últimas casi nada.
Y en qué influye esto?... Es en cuanto más te quede por pagar en tiempo la proporción de interés que pagas cuando pagas es mayor. Así que reduciendo cuota pero no tiempo le debes el mismo dinero al banco, pero como va a ser durante más tiempo los interés son más altos.
La tranquilidad de saber que tienes más tiempo para pagarlo esta bien, y puede no ser poca cosa. Pero no es gratis, eso literalmente cuesta más dinero que amortizar plazo. Así que es mejor saber que no es igual una cosa que otra.
Para el que realmente tenga dudas le recomiendo esta otra lectura:
www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
Cuando era un renacuajo, mi profesora de matemáticas me inculcó que jamás debía sumar peras con manzanas. Aparentemente es una obviedad casi insultante, pero por lo visto hay mucha gente que entiende el ejemplo pero no asimila el concepto. Este mismo concepto fue repetido por el profesor de matemáticas financieras varios años mas tarde en la universidad. «No se pueden sumar peras con manzanas igual que tampoco se puede sumar dinero de hoy con dinero de mañana»
Si te ofrecen 50€ al mes durante 3 meses,¿cuanto tienes hoy? ¿150€?
¿Que prefieres 100€ hoy o 100€ mañana? Parece claro que hoy, por lo que valen mas 100€ hoy que 100€ mañana.
Los capitales no se pueden sumar ni comparar si no están en el mismo momento en el tiempo y para conseguir este movimiento, debemos aplicar una tasa de descuento (precio de diferir capitales en el tiempo), que fijaremos según nuestro criterio, pero suele usarse lo que te costaría pedirlo prestado a un banco (Euribor + diferencial).
Entonces, cuanto vale hoy la renta (conjunto de pagos) del ejemplo de 3 pagos de 50€ si el primer pago se hace hoy. Pongo como tasa de descuento 5% (0.42% mensual).
El primer pago vale hoy 50€
El segundo pago vale hoy 49.79€ → [50/(1.0042)] (50€ un mes hacia atrás)
El tercer pago vale hoy 49.58€ → [50/(1.0042)²] (50€ dos mes hacia atrás)
El valor hoy de una renta de 3 pagos mensuales de 50 euros con pago a inicio de periodo (prepagable) es de 149.37€. Aparentemente este no es una diferencia desorbitada, pero el efecto del tiempo aumenta estas diferencias.
Si quisiera sumar 50€ de hoy y 50€ dentro de un año, vería que los 50€ de hoy valen 50€ y los de dentro de un año, valen hoy 47.61€ [50/(1.05)], con lo que los aparentes 100€ valen en realidad 97.61€ (hoy). También es verdad esta misma renta de 2 pagos de 50€, dentro de un año va a valer 102,50€ [50+50×1.05].
Los capitales al moverlos hacia el futuro aumentan y al moverlos hacia el pasado disminuyen a razón de (1+r)n, donde «r» es la tasa de descuento y «n» el número de periodos.
Estos simples ejemplos no pretenden ser un curso acelerado de matemáticas financieras, tomadlo como una demostración de que no se pueden sumar peras con manzanas para que nadie tome como un acto de fe el razonamiento que comentaré a continuación. La fe para la
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Haciendo esto tienes la ventaja de reducir años, con la libertad de ajustar el plazo si vienen maldadas.
Este fue mi cuadro de amortizacion (redondeando un poco)
1er Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
2o Año: Cuotas Mensual 540 Euros. Amortizacion anticipada 2520 Euros. Total pagado 9000
3er Año: Cuota mensual 480 Euros. Amortizacion anticipada 3240 Euros. Total pagado 9000
...
10 Año Cuota mensual 60 Euros. Amoritzacion anticipada 8280 Euros. Total pagado 9000.
Hipoteca a 0.
Si te fijas en el año 10, tenia 20 años para devolver esos euros, pero decidi no hacerlo. Así que no pague nada de intereses.
Si hubiese amortizado tiempo, el cuadro seria así.
1er Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
2on Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
3er Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
10 Año: Cuotas mensuales 600 euros. Amortizacion anticipada 1800 Euros a reducir cuota. Total pagado 9000
Con la difencia que el ultimo año estaba obligado a seguir pagando los 600 euros tanto si podia como si no.
Creo que muchos no entienden que un bache económico puede tener un final desastroso si bajaste años en vez de cuota.
Yo reduzco cuota siempre, así siempre tendré la opción de mantener la hipoteca si me interesa o terminarla amortizando lo que queda, segun me convenga.
En todo caso tengo que echar los números con precisión porque es cierto que la cuota es menor, así que aunque la parte de intereses sea mayor no tengo 100 claro que es mayor. Pero creo recordar que salía que se paga más amortizando cuota que plazo, incluso haciéndolo como dices.
Sin amortizar el total de intereses me sale de 12.805,48€ (cuota de 551,87€)
Amortizando de forma que al año pagues siempre 10.000€ (es decir compensado el último mes lo que falte hasta eso) los números cambian
Reduciendo cuota sale que se paga en 14 años y el total de interés es de 8.546,01€
Si se reduce plazo sale (pero al año se paga siempre 10.000, como antes) me sale que se paga antes, en 13 años. Y que el total de intereres que se paga también es menor 8.104,63€
Incluso pasando el dinero a valor actual sigue sin compensar, que los 400 euros de diferencia pagados un año antes no compensan con el interés del 1% que he puesto.
Así pues no salen iguales y a la larga se paga más amortizando cuota (y por supuesto aún se paga más sin amortizar).
Por lo que veo en ambos casos lo que se paga al mes en concepto de intereres es lo mismo pero como en un caso la cuota es mayor se acaba pagando antes y por tanto se está menos tiempo pagando intereses.
Si reduces cuota en vez de plazo y solo haces un ajuste a final de año eso no pasa.
Simplemente porque como has reducido cuota pagas menos cada mez y por tanto debes más al cabo de una cuota. Con lo que los intereres suben respecto a mantener la cuota.
Por tanto, si es verdad lo que dice la noticia. Amortizando una vez al año (generalmente para llegar al máximo de la desgravación) sale más económico reducir plazo que reducir cuota. Otra cosa es que prefieras la flexibilidad de tener una cuota más baja durante más tiempo por si en el futuro te vienen mal dadas.