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Las rentas vitalicias son alternativas a los planes de pensiones que complementan el dinero de la pensión de jubilación y tienen ventajas fiscales.
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etiquetas: pensiones , economía , españa , jubilación
El único motivo justificado para contratar una renta vitalicia son los beneficios fiscales. Pero para ello has de cumplir 2 requisitos:
1- Has de tener más de 60/65 años (no recuerdo la edad exacta).
2- Has de vender "algo" (un inmueble, un negocio, una licencia, por una cantidad de como máximo 240.000 euros.
Si cumples esos 2 requisitos y el dinero de la venta está sujeto a tributación (que casi seguro que lo estará a no ser que sea un inmueble que por su antigüedad se le apliquen coeficientes reductores que hagan que la tributación sea mínima) puedes acogerte a una opción legal que dice que si una persona de la edad mencionada invierte el dinero de esa venta en una renta vitalicia los primeros 240.000 euros de la venta están exentos de tributar. Y solo se puede hacer una vez por persona.
Pero es que hay alternativas a las rentas vitalicias, como por ejemplo reinversión en otro negocio que también que se cancele la tributación. La renta vitalicia puede ser una opción si hablamos de una persona jubilada que ya no quiere jaleos y quiere tener una pensión mayor. A efectos numéricos al final acaba ganando el banco/aseguradora porque cuando los beneficiarios reciban la provisión matemática remanente al fallecer el titular, si sumas esa cantidad a las rentas que llegó a cobrar el titular en vida la cantidad que sale es un poco inferior a lo que hubiera quedado si el titular hubiera simplemente metido el dinero en su cuenta y pagado a hacienda lo que le tocaba. Vamos, que se produce un trasvase de dinero que en vez de ir a hacienda va al banco/aseguradora.
En la del modelo que tu dices el truco está en que la pensión mensual que te darían sería una birria. Vamos, que tendrías opciones más ventajosas para sacarle más rendimiento que toda la suma de rentas cobradas en vida por el titular.
Hay otras rentas que te dan importes mensuales muy altos pero como contrapartida no queda nada en herencia para los herederos. Esa opción quizás le podría ir bien a personas sin descendientes o pareja.
Y en cualquier caso, repito, para que valga la pena han de cumplirse los 2 requisitos que he mencionado, ser una persona mayou y vender algo. Con eso te ahorras la tributación. Aunque económicamente pudiera haber opciones más ventajosas no solo es eso lo que hay que tener en cuenta, para una persona mayor, el simple hecho de asegurarse una renta mientras viva puede darle tranquilidad en su vejez.
Igual es que no nos aclaramos con el tipo de renta vitalicia al que nos referimos, porque una renta vitalicia puede ser muchas cosas.
Por ejemplo, con una renta vitalicia de 100.000 euros de imposición inicial. Conservando el 100% de dicha imposición para los herederos y con un 5% de interés eso equivaldría a que te tendrían que dar 417 euros al mes y que cuado palmes a tus herederos les devuelven los 100K. ¿Trabajaba tu marido en algún grupo relacionado con vidacaixa? porque unas condiciones como las que te he dicho llevan fuera de mercado desde hace muchos años?
El ejemplo de lo que le conseguí a mi madre, pongamos 240.000 € de imposición inicial (por aquello de que es el máximo exento de tributación) para una renta vitalicia que hace un balance "equivalente" entre el importe de la renta mensual y el capital que quede luego a los beneficicarios. El tipo de interés, algo por encima del 1%, no más. El importe mensual de la renta, pues eso depende de la edad de la persona. A mayor edad mayor es el importe de la renta porque es obvio que estadísticamente te quedan menos años de vida. Para la edad de mi madre y con esa imposición inicial le hubiera dado para una renta mensual de unos 950 euros. Con esa misma imposición a mi me habrian dado menos de la mitad (tengo 27 años menos que mi madre). Y ahora imagina que por desgracias de la vida mi madre se hubiera muerto justo al cabo de un año de contratar la renta vitalicia. En ese caso la "herencia" de esa renta vitalicia, es decir, la provisión matemática sería de unos 165.000 euros. Añade a eso las 12 mensualidades que la persona habría cobrado en vida, 11.400 euros, eso da 179.000 euros. Si en vez de hacer una renta vitalicia le pagas a hacienda lo que le toca pues no se, tendría que hacer cálculos pero es posible que hablásemos de cifras parecidas. Pero con ese dinero en mano y tras pagar a hacienda quizás podrías comprar un pisito y alquilarlo o montar un negocio. Vamos, algo en lo que pudieras sacar más rendimiento. En el caso de mi madre la… » ver todo el comentario
Y se que ahora las Rentas Vitalicias han bajado mucho, ya te lo he dicho, están dando la mitad por el mismo capital de lo que le están dando ahora, pero entonces todo nos fué propiciio, pero me da igual si te lo crees o no, yo se lo que nos entra cada mes en la cuenta.