La primera en la frente: un plan de pensiones no es una pensión. El nombre "pensión" lo pusieron ahí con calzador simplemente para vender la moto, es decir para que los trabajadores se crean que suscribiendo un plan de pensiones tendrán otra pensión de jubilación pero por lo privado en vez de por la SS. Pero sencillamente no es así por la misma razón que una guitarra no es lo mismo que una maceta. Una pensión de jubilación de la SS es un pago mensual que te hará la SS cuando te jubiles durante un tiempo ilimitado y por [...]
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etiquetas: plan de pensiones , trabajadores , empleo , seguridad social 
Por ejemplo, si cobras 25000 brutos y metes 4000 en un plan de pensiones, como el tramo de 21000 a 25000 tributa al 30%, te ahorrarás 1200e de impuestos.
Cuando lo retires, si ese año acabas cobrando 18000€ (sumando SS y lo que hayas retirado del privado) pagarás el IRPF que te corresponde al tramo, en este caso, el 24% (actualmente; podría cambiar en el futuro). Si retiras también 4000€, pagarás 960€, y te habrás ahorrado 240€ de impuestos.
La gran estafa de los planes de pensiones son sus comisiones. Es inexplicable que haya ETFs que pagan comisiones de gestión del 0.05%, fondos de inversión que pagan el 0.30% y que los planes de pensiones (que son básicamente fondos de inversión) no bajen de 1.20%.
Lo mejor es hacerte tu propia cartera con fondos indexados. Al ser indexados las comisiones son bajísimas (no compréis nada con más del 0,5% de comisión, lo ideal es alrededor del 0,2 o 0,3) y son más seguros que los depósitos, si el banco quiebra los fondos siguen siendo tuyos, te los llevas a otro banco y listo.
Lo más sencillo es una cartera permanente o una cartera boggleheads, en internet hay información de sobra. No os vais a hacer ricos, pero se trata de que el dinero esté seguro y que no pierda valor con la inflación.
Aparte que controlar una bolsa grande de pensiones te da un poder de mil pares de narices en negociaciones con terceros, por eso algunas gestoras son tan poderosas pueden chantajear a empresas y países a placer.
Al final, si nos ponemos así lo mejor va a ser gastar el dinero en latas de atún y acumularlas en una cueva
Y en la vejez, te ahorras el alquiler
Por ejemplo, si cobras 25000 brutos y metes 4000 en un plan de pensiones, como el tramo de 21000 a 25000 tributa al 30%, te ahorrarás 1200e de impuestos.
Cuando lo retires, si ese año acabas cobrando 18000€ (sumando SS y lo que hayas retirado del privado) pagarás el IRPF que te corresponde al tramo, en este caso, el 24% (actualmente; podría cambiar en el futuro). Si retiras también 4000€, pagarás 960€, y te habrás ahorrado 240€ de impuestos.
La gran estafa de los planes de pensiones son sus comisiones. Es inexplicable que haya ETFs que pagan comisiones de gestión del 0.05%, fondos de inversión que pagan el 0.30% y que los planes de pensiones (que son básicamente fondos de inversión) no bajen de 1.20%.
Las peras con las peras, y las manzanas con las manzanas
Aun así, aqui tienes un enlace donde aparecen los PP con sus comisiones
www.morningstar.es/es/lnpquickrank/default.aspx
De momento sigo con Vanguard
No dice nada que ninguna persona medianamente informada no sepa ya.
Parece que a algunos les molesta que las personas puedan decidir y acertar o equivocarse.
Te evitas tener que pagar el RETA (autónomo) y lo que pagas va a tu cuenta, es un plan privado, tiene la pega que cuando se gaste el dinero te quedas sin pensión, pero al menos lo que has metido es para ti.
Y eso con esa suma sobre el euríbor, cazado en plena crisis, que ahora la mayoría son euríbor +1 o +2 (siendo muy optimista), con lo que se pagaría muchísimo más.
Si se vive de alquiler, puedes permitirte vivir en una vivienda de 80.000€, cambiarte para una de 300.000€ cuando tengas hijos, y cuando estos se independicen volver a otra de 100.000€. Pagando los alquileres que correspondan. Siempre siendo dueño de tu dinero (si lo tienes en el banco, en bonos o en lo que quieras) y siempre rentando.
Son opciones muy personales....
Según el artículo, en los planes de pensiones privados uno solo recoge lo que ha ido depositando. Esto no puede ser más falso. Invertir no es depositar dinero en un cerdito y romperlo cuando llegue el momento. Invertir es inmovilizar un capital con el ánimo de obtener un beneficio. De 1991 a 2014 (incluimos la gran crisis que hemos sufrido), la rentabilidad del IBEX 35 es de un 10% anual:
www.invertia.com/noticias/invertir-bolsa-rentabilidad-media-acumulada-
Una persona que hubiese invertido en bolsa española a largo plazo hubiera obtenido pingües beneficios.
De verdad, demostremos que tenemos un barniz de cultura financiera y no llevemos a portada cualquier post absurdo. Se sabe que la palabra inversión produce urticaria a más de uno por aquí. Sin embargo, no todo vale para reforzar nuestra ideología.
Adjunto captura con la barbaridad que hemos llevado a portada.
¿Podrías poner algún enlace que sustente tamaña afirmación?
www.invertia.com/noticias/invertir-bolsa-rentabilidad-media-acumulada-
Ello a pesar del crack bursátil que hemos sufrido.
Para perder todo tu dinero en un fondo indexado al IBEX tendrían que quebrar las 35 empresas más grandes de España y no poder recuperarse ni un céntimo en el concurso de acreedores. Es más fácil que te caiga un rayo.
A corto plazo no es recomendable la bolsa. A largo es muy seguro.
Que burradas hay que leer.
En resumen: si pagas a la seguridad social el tiempo suficiente tendrás una pensión hasta que te mueras si el país no se va a la mierda. Si ingresas tu dinero en un plan de pensiones, como no te asesores bien, no solo podría ser que perdieras dinero con respecto a otras formas de ahorro, sino que es fácil que te quedes sin dinero antes de morir. Es así y no se puede pintar de otra manera. Lo demás es alimentar burbujas.
Pero fuera de ese problema, el plan de pensiones no es ningún mal.
¡Ah!, vale, que es el otro Vanguard, también lo conozco
La Seguridad Social cubre otras prestaciones, no solo la jubilación, también cubre la incapacidad permanente, la temporal, la viudedad, la orfandad y otras muchas que por supuesto el plan de pensiones no te cubre como lo hace la Seguridad Social.
¿Ha existido como tal alguna vez?
Además, el problema del sistema público es que dependes de las nuevas generaciones. Una masa cada vez más grande de jubilados va a depender de una masa cada vez más pequeña de trabajadores. Pensión ridícula garantizada.
El SP500 son 500 empresas. ¿Qué probabilidad hay de que las 500 mayores empresas de EEUU quiebren a la vez y no se pueda recuperar ni un céntimo en el concurso de acreedores?
Fastidia leer a la gente pontificar sobre temas de los que no tiene ni idea.
Están hablando de planes de pensiones no de renta variable, el ejemplo de la bolsa no creo que sea válido.
Si hablamos de fondos de inversión, que pueden ser comparables a los de pensiones, la rentabilidad real deja bastante que desear:
www.iese.edu/research/pdfs/DI-0848.pdf
Y ni siquiera llega a la de la renta fija.
En fin, un cuñado que cree que invertir en un fondo indexado es lo mismo que comprar acciones de una única empresa. Ese es el nivel.
Para el que no lo sepa, la rentabilidad más dividendos consiste en reinvertir los dividendos en bolsa.
Lo que tu dices, un ahorro que genera enormes gastos
Y eso en los bancos no te lo cuentan.
Es como si dices que darme a mi 100 euros cada mes bajo contrato de que te voy a devolver 99 de cada 100 cuando te jubiles no es satán ni es ningún mal... pues hombre, dado que tienes una opción mejor que es guardarte esos 100 y dártelos tú mismo la otra opción sí es mala, es decir, es peor.
En cuanto a que "lo paga la empresa"... pues, bueno, mejor que la empresa te de dinero contante y sonante ¿no? Creo que estás diciendo "oye, mejor que la empresa te de un plan de pensiones que no te de nada", lo cual es un argumento tramposo... porque cuando decidiste trabajar para esa empresa si no te diese ese extra te ibas a otra. Vamos, que quizá te interese más otra empresa que no te de ese plan de pensiones y te de ese mismo extra en sueldo para que hagas lo que quieras (incluyendo la opción de poder contratar un plan de pensiones, pero si tú quieres, no como una obligación de tu contrato laboral).
Es que para empezar es mejor, pagas menos (lo harán para engancharte), pero es cierto que es bastante egoísta, además de absurdo.
A mí me gusta más la segunda idea, habría que reformar el sistema público actual para que ocurra, pero lo prefiero a depender de un fondo de inversión privado como son los planes de pensiones.
El estado me dice:
Coja una parte de su sueldo y desela a un banco para que el banco le garantice una mejor jubilación
¿Que diferencia hay con...?
Coja una parte de su sueldo y pague más impuestos para que el estado le garantice una mejor jubilación
Que creen un fondo de pensiones público que permita elevar tu propia jubilación a través del ingreso de dinero, y que esté desacoplado de la seguridad social si quieren. ¿Por qué darle ese negocio a los bancos? Obviamente el retorno sera mayor si no hay intermediarios.
Y si te pasas toda la vida cotizando y la palmas con 66 años? Si hubieras tenido un plan en lugar de cotizar más a la SS, tú hubieras estado más contento en vida (menos pagos a Hacienda=más dinero para vicios) y tus herederos también (cobran la pasta que ahorraste)
Y si la SS tiene menos ingresos y te toca cobrar menos en el futuro? Es un sistema de reparto... Esto es, se reparten las cotizaciones futuras, que vete a saber cómo están.
Con lo lógico que es tener las dos cosas, que son complementarias claramente...
De todas formas sigue siendo un producto financiero, con un 0% de garantía y gestionado por los hijos de puta que vendían preferentes a viejitos.
Si os va el vicio y el sado, adelante.
Fernández Acín (2014) muestra un interesante experimento: compara la rentabilidad que obtuvieron 248 alumnos del colegio Retamar (entre 6 y 17 años) con la rentabilidad de los fondos de inversión de renta variable española en el periodo 2002-2012. Los alumnos obtuvieron una rentabilidad media del 105% mientras que los fondos tuvieron 71%.
“El experimento demuestra que muchos inversores individuales pueden tener acceso a mejores rentabilidades que invirtiendo a través de un fondo de inversión; tan solo tienen que invertir la misma cantidad y aleatoriamente en varias empresas. Si un experto inversor fuese realmente un “experto” invertiría su propio dinero y se convertiría en millonario en vez de tener que soportar sus duras condiciones de trabajo”.
Rentabilidad de los Fondos de Inversión en España. 2000-2015
Pablo Fernández. Profesor de Finanzas del IESE.
Alberto Ortiz. Research Assistant del IESE.
Pablo Fernández Acín. Investigador independiente.
Isabel Fernández Acín. Universidad de Navarra.
www.revistaconsejeros.com/descargas/FondosInversion.pdf
No necesariamente
además de que tanto por el capital como por los intereses de la hipoteca se está deduciendo del irpf durante esos 40 años
Esto sólo se aplica a los que hemos comprado la vivienda hace años, a quien compre hoy una vivienda no le va a desgravar en el IRPF
¡Ah! ¿así que la vivienda siempre se revaloriza?
www.elconfidencial.com/archivos/ec/2013032579preciospoblaciondef.jpg
Las predicciones indican que, al tener una burbuja y al nacer menos gente que muere, los precios se mantendrán o incluso bajarán.
¿sabías que también existen deducciones por alquiler tanto para arrendador como arrendatario?
No quiero decir con eso que metas todos los ahorros en la hipoteca, va bien tener un colchoncito, pero mantener 10.000 o 15000€ quietos o en un plan de ahorro, mientras debes más de 100.000 en una hipoteca es perder dinero.
es.m.wikipedia.org/wiki/IBEX_35
Por cierto, ¿puedes disponer cuando quieras de lo aportado mediante cotizaciones o solo puedes disponer de lo aportado cuando te jubilas?
Tu puedes perfectamente comprarte una casa de 120.000 euros y pagarla en 25 años a razon de 500 euros +- al mes, y terminar de pagarla unos años antes de la edad de jubilación. A partir de ahi te queda un dinero disponible cada mes durante algunos años que puedes ahorrar. Cuando toque jubilarte los unicos gastos que tendras seran los servicios de la vivienda (agua, luz, telf...) que con una pensión normalita puedes pagar y vivir perfectamente.
Si vives de alquiler toda la vida pagas, quizas puedas pagar menos de 500 euros y destinar la diferencia a ahorrar para la jubilación pero cuando te jubiles seguirás pagando alquiler y eso de los alquileres de renta antigua ya no existe, asi que puedes encontrarte con un alquiler que se lleve la mitad de tu pensión tranquilamente.
Es mi opinión nada mas. Un saludo
Si el diferencial es pequeño y se sigue desgravando es mejor aguantar para que la (poca) inflación reduzca el principal. Y cuando suban los intereses –que antes o después subirán– amortizar. En ese caso estoy contigo en que ahorrar en un plan de pensiones no es buena idea, pero en un producto con más liquidez no veo por qué no.
Te vuelvo a repetir: Hablan de fondos de pensiones.
Entonces tú propones que dinero que ganas dinero que te gastas, de joven, antes de que suban los precios ¿no?
Pero creo que no se habla de eso... Creo que de lo que se habla es de comparar el plan de pensiones, con posibles ventajas fiscales que pueda tener, con otra alternativa que es ahorrar ese dinero por tu cuenta (en un depósito, por ejemplo, o invertirlo de la misma forma que lo invierte el plan de pensiones). Es decir, que si lo ahorras con 40 años para cuando tengas 65 esos 25 años de inflación también te los comes si no contratas el plan de pensiones...
Voy a hacer cuentas en otro comentario para comparar ambas opciones.
De todas formas 120K a 25 años son unos 800€ (más los gastos)
Y lo del ahorro tampoco estoy contigo, sorry. Si ahorras pasta con 40 años y la metes a un producto que te rente algo puedes ganar algo de dinero. Como dice #1, apartemos subjetividad y expliquemos todo bien.