A ello hay que restarle las comisiones de gestión, que ascienden por término medio al 0,8% y constituyen una importante fuente de ingresos para la banca; así como el efecto de la inflación acumulada.
#15 Esa fiscalidad se volverá en tu contra el día que saques el dinero del plan ya que al rescatarlo, Oh my god, debes pagar impuestos como si fueran rentas del trabajo, (y encima veas que le inflación se ha comido con creces esos beneficios) o cuando necesites el dinero ahorrado para algo (como comprarte un coche) y tengas que pedir un crédito.
Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
Ahorrar toda la vida laboral para juntar unos cuantos euros y cederles el poder al banco o a los fondos para que nos sigan exprimiendo, pues eso, mal negocio. Porque no te devuelven tu dinero con los intereses prometidos, exprimen a las empresas como los accionsitas mas duros y finalmente, se reparten consejos de administración, comisiones y todo tipo de chanchullos utilizando tu dinero, para al final que se quede la mitad hacienda.
Yo, en 1997, por un lio que tuve, abrí un plan de pensiones... con 5.000 pesetas.
Nunca puse un duro más.
En el 2007 me miré por casualidad lo que tenía en el fondo... no llegaba a 40€...
Calcule la inflación desde 1997 al 2007 y había ganado 31 centimos... en diez años gané un 1%! y fueron los años del boom economico previos a la crisis!
Hasta mi hermana que es ejecutiva de una transnacional de la ostia, sienda jefecilla del departamente financiero, y de ideología neoliberal, dice que los planes privados de pensiones son una estafa; y ellas es de esas de sanidad privada y de las que dice que "las desigualdades son buenas porque los ricos invierten y crean riquezas".
#28 Es imposible hacer ningun simulador fiable. Ten en cuenta qeu para empezar hay que hacer 2 suposiciones que condicionan el resultado: cuánto será la inflación en los próximos años y cuĺa será la rentabilidad neta del plan.
Lo que es cierto y ol puedes ver en cualquier artículo, es que al rescatar el plan, ese dinero tributa como una renta del trabajo, es decir, como una pensión, en el IRPF. Fácil que te retiren un 15% cada mes. Es decir, que la fiscalidad de hoy la pagas en impuestos mañana.
Si a eso le sumas su baja rentabilidad, las comisiones y que no puedes disponer de tu dinero, sigo viendo mejor el pagar la hipoteca.
Al menos al pagar la hipoteca (amortizando anticipadamente) evito pagar intereses al banco, que suele ser una cantidad parecida a los impuestos que me "ahorro" con el plan de pensiones.
Si meto 1000 en el plan, me "ahorro" pongamos unos 150 en impuestos.
Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial y me ahorraría los intereses de esos 1000 € durante los próximos 20 años de hipoteca que a un 1% anual estaría cerca de los 200 € de ahorro- los 50 que pagué, chas, 150 €.
Y encima no tengo que paga a nadie porque me guarde ese dinero.
#16 ¿Y lo que ganó el banco? Eso no lo cuentas, ¿no? Eres un egoísta. Quieres ganar tu en lugar de que ganen ellos que son los que dan trabajo a un montón de gente.
#13Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas. Eso es más falso que un euro de madera.
#40
Las ventajas de un plan de pensiones son básicamente dos:
1. Ahorro fiscal.
Si estás ganando dinero (con un sueldo, rendimientos del trabajo, no ganar dinero con inversiones... ), el dinero ingresado que se mete en un plan de pensiones no computa.
Ej: ganas 20000 euros al año. Pues a partir de 12000 euros se paga un 24%, es decir, de cada 1000 euros pagas 240 de IRPF.
Si metes ese año 2000 euros en un plan de pensiones pues dejas de pagar 2*240 = 480
Si no los hubieses metido, en el IRPF computa 20000 euros y si los metes computa 18000
Comparando con meter en la cuenta corriente: si metes 2400 cada año en la cuenta corriente, eso es porque cobraste 3158 euros, 758 van para IRPF y 2400 para la cuenta corriente. Es decir, podrías haber metido 758 euros más cada año, que serían 3158 euros en el plan de pensiones... pero como no lo hiciste, pagaste IRPF y sólo te quedaron 2400
Al cabo de 30 años, sin plan de pensiones tienes 72 000 euros en la cuenta corriente. Con plan de pensiones habrías tenido 94740 euros... unos 22 000 euros más, un 31% más (nota: no es un 24% más, porque el 24% es el descuento y te queda el 76% ... por cada unidad de sueldo tienes 0.76 después de IRPF ... pero sin IRPF tendrías 1.00 en lugar de 0.76 y respecto a 0.76 ese 1.00 es un 31% más)
Ahora bien, tú has dicho que los 72000 euros es dinero que ya ganaste y ya pagaste el IRPF ... así que ya nada se podría hacer en ese sentido, podrías haber tenido ahorro y no lo tuviste y ya no hay remedio. Sin embargo, supongamos que todavía tienes un sueldo, pues bien ahora estarás pagando IRPF ... Entonces, si metieses ahora en un plan de pensiones podrías tener la ventaja fiscal ahora. Como puedes meter creo que hasta 8000 euros cada año, sería como "recuperar el tiempo perdido" si metes esos 8000 pues en 9 años habrías metido los 72000 que querías. Vamos, que llegarías a la situación de antes. Si metes 8000 euros cada año pues te ahorras unos 8*240 euros = 1920 euros cada año de IRPF... y si la empresa pagó tu IRPF por adelantado te lo devolvería hacienda.
Supongamos que no tienes sueldo ahora... entonces no tienes ventaja fiscal y no te recomiendo que metas dinero en un plan de pensiones.
2. Rentabilidad.
Esto suele ser poco, pero es mejor que nada.
El tener rentabilidad no implica que "te juegues" el dinero y que lo puedas perder, ya que hay fondos garantizados. ¿Cómo es un fondo garantizado? Explicado… » ver todo el comentario
#47 Hasta que la demografía tenga el impacto previsible, sobren viviendas por todos lados y no haya gente con interés en comprarlas.
Hay una burbuja inmobiliaria global de cierto alcance, pero lo de España es de traca. En unos 15 o 20 años las viviendas no valdrán casi nada por una simple cuestión de oferta y demanda, y de que muchas personas heredarán viviendas.
#41 Obviamente es mejor de forma mensual por lo que tú dices de los impuestos progresivos.
Si tengo 200.000 € el día que me jubile y los saco de golpe, el IRPF será por el tramo alto de esa época, pongamos un 40%.
Pero si lo pongo mes a mes, pongamos 200 cada mes, eso son 2400 anuales, lo que supone una ayuda a mi pension y tributar por el tramo normal en el que se encuentre mi pensión, pongamos un 18%.
#7 ¿pudiste sacar el dinero del plan?
Se supone que no te dejan.
A mi me obligaron a contratar uno para hacer la hipoteca.
Eso sí, nunca meti ni un euro más.
Como tú bien dices, pagar la hipoteca es el mejor plan de ahorro.
Sobre todo porque el dinero del plan está retenido en el banco por 30 años.
Para eso es mejor meter el dinero en una cuenta naranja de esas que puedes recuperar el dinero cuando quieras
#7 Parece una perogrullada pero hay miles de personas endeudadas y "ahorrando" a la vez.
Es como lo de adelgazar con productos "light" y tantas otras tonterías que nos han metido en la cabeza.
La unica justificación para no priorizar el pago de una deuda sobre el ahorro es que los intereses de la deuda sean bastante inferiores a los intereses de la inversión.
#1 En la mayoría de los casos, la rentabilidad es nula o incluso negativa, así pués, es mejor tener el dinero en el colchón (incluso gastarlo) que tenerlo parado, el día de mañana si tienes bienes puedes venderlos.
#11 Si los planes de pensiones privados te parecen una estafa prueba con los planes de pensiones publicos que funcionan literalemtne como una estafa piramidal.
Meneo, por aquello de contrarrestar la tremenda campaña mediática pro planes de pensiones que se inicia todos los finales de año.
La banca a la caza de incautos.
#1 ¿Algún economista en la sala me puede explicar qué tiene de malo guardar tus ahorros en una cuenta corriente para tenerlos disponibles en tu jubilación? No tendrías que sacarlos de ningún plan y no tendrías incremento de patrimonio por lo que no tendrías que pagar nada a hacienda.
Simplemente dinero que tienes, dinero que guardas y tienes después.
Mezcla, rentabilidad anual de los fondos con la inflación acumulada de 10 años
Luego da el coste de las comisiones sin aclarar que son sobre el beneficio y no sobre la capitalización del plan de pensiones.
Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas.
#22 Bueno, desgravar por una hipoteca es cosa de la prehistoria. Hace mucho que se lo cargaron.
También es cierto que para hacer un plan de pensiones no necesitas nada, pero para comprar un piso debes pagar el 30% de coste del inmueble. Algo prácticamente imposible para la mayor parte de los interesados.
30% es un redondeo, 20% que te exige el banco + aproximadamente el 10% en gastos de gestiones y notarios.
- Puedes tener una deuda y dinero suficiente para pagarla. Pero si la paga te quedas sin dinero líquido. Es preferible tener una deuda y respaldo económico que no tener la deuda y estar a cero.
- Las personas que se pueden desgravar por la hipoteca tienen un máximo anual, creo recordar que era 9.050€. Quizás es mejor mantener la hipoteca y año a año y amortizar el máximo desgravable.
#40 Pues todo tiene ventajas y desventajas. Todo es ahorrar, que es bueno, pero como cuando metes el dinero en una caja pierde valor por la inflaccion, el objetivo es que te genere unos intereses que compensen la inflaccion. Y aqui empiezan las diferencias.
Un plan de pensiones tiene algo mas de interes (que podria ser negativo, ojito) y ademas desgrava, pero a cambio el dinero del plan de pensiones esta "inmovilizado" mientras que el de la cuenta corriente lo puede mover rapido. Es decir, si tienes 100000 euros en una cuenta de la Caixa y crees que la semana que viene Cataluña se independiza puedes sacar el dinero relativamente rapido mañana mismo para que el que pierda dinero sea otro si las cosas van mal, pero si lo tienes en un plan de pensiones de la Caixa es mas jodido. Si no pasa nada lo vuelves a meter en la cuenta de la Caixa y te dan una television pero nuevamente es mas dificil con un plan de pensiones.
Es decir, un plan es "menos liquido", pero eso tampoco es malo seugn sea la persona, porque asi cuando se te rompa la lavadora no tendras que confiar en tu autodisciplina para no sacar dinero de la jubilacion.
Y luego tambien depende del plan que sea, porque en una cuenta corriente el dinero lo estan moviendo unos gañanes cocainomanos, pero si la cagan la idea es que tu no te enteras y no te afecta (hasta que la cagen mucho y se cargen el banco), mientras que en un plan de pensiones lo que hagan los gañanes cocainomanos te afecta inmediatamente, y si los cocainomanos tienen que elegir entre el plan de Amancio y Ortega y el de un pez minusculo como tu, ya sabes quien es su ultima prioridad. A cambio, cuando los cocainomanos lo hacen bien tienes mucho interes.
Los dos tienen pros y contras. Yo los ahorros los tengo una cuenta corriente (en varias, que deberiamos haber aprendido que los bancos no son eternos) porque esas las entiendo y los fondos no. O al menos, no lo suficiente como para confiarles mi jubilacion. Y creo que si la gente no metiera su dinero en cosas que no entiende, ya sean sellos, acciones o preferentes, nos iria mejor a todos.
#5 Si fuesen la única alternativa si, pero no lo son! La gestora Vanguard entró el año pasado en España y tiene comisiones de 0,3%... La diferencia es abismal. Son fondos de inversión lo que ofrecen, no planes de pensiones.
#70 Si inviertes a largo plazo (más de 10-15 años) con cabeza (no hay que ser experto, sino diversificar y no andar tocando al mínimo vaivén), los riesgos de la Bolsa son menores, aunque nunca está exenta.
Si no quieres arriesgarte, al menos asegúrate de que tus ahorros no pierden con la inflación, y que lo que puedas comprar hoy con esos 70.000€ ahorrados sea lo mismo que puedas comprar cuando quieres hacer uso de los mismos. De acuerdo con esta calculadora: www.westegg.com/inflation/ si metiste 70000$ en un colchón en EEUU en el año 1975, para 2015 es como si tuvieras 14781$, y lo que antes costaba 70000$ en 2015 cuesta 311523$.
En EEUU hay bonos ligados a la inflación, creo que seguros, no sé si aquí basta con comprar bonos del Tesoro o hay algún producto seguro (nada es seguro al 100%, ni tus ahorros en la cuenta corriente). Los foros de Rankia pueden ser un buen sitio para preguntar.
Primero las gestoras se hacen operaciones entre ellas cobrando comisiones que paga el fondo, después se cobran la comisión de gestión y asi el plan no da beneficio sino pérdida. Lo que te habías ahorrado en la declaración de la renta del año X, lo perderas en el año x+X porque habrán cambiado las tarifas impositivas. Un chollo en suma para los gestores.
#139 Te voy a contar mas, los planes de pensiones públicos funcionan como las estafas piramidales el dinero que te retienen cada mes en concepto de pensiones no va a una cajita para recuperarlo el dia que te jubiles si no que se usa para pagar las peniones del dia de hoy, como en cualquier estafa piramidal esto funciona mientras la base sea mayor que la punta de la piramide pero hay un problema la caida de la natalidad y el envejecimiento de la poblacion esta probocando que la piramide cambie su forma, cada vez menos gente en la base aprotado dinero a las pensiones y cada vez mas gente en la cuspide queriendo cobrar su pension, es cuestion de años que esto sea insostenible y sea necesario pagar con otro tipo de impuesto las pensiones del mañana, a ti, a mi a todos los jovenes que estamos empezando a pagar pensiones nos estan engañando no sera sostenible este sistema el dia que nos juvilemos y tendremos que repagarlo con otro tipo de impuestos que tambien tendremos que pagar nosotros mismos, claro esta. Esta muy bien criticar los planes de pensiones privados, pero es una opcion libre aya cada uno, el que quiere lo contrata y el que no queire no, lo que deberiamos debatir de verdad es la no viabilidad de las pensiones publcias que eso si nos afecta a todos.
Y que meter el dinero en un fondo de pensiones puede servir para financiar guerras o cosas peores.
Imagina que estás en una manifestación de 'no a la guerra' mientras el fondo de pensiones al que has confiado tu dinero está pagando las armas.
La segunda gestora más gran del mundo y que la peta porque sus comisiones de gestión son bajisimas. Curiosamente ningún gestor de banco te lo ofrecerá porque a él no le llegará comision por vendertelo (lo cual es una de las razones por la que sus gastos son tan bajos).
#58 Lo que hay que hacer es predicar con el ejemplo. Y ser menos bocazas cuando uno hace lo mismo que todos.
TODOS intentan pagar menos a Hacienda, pero no esconden el dinero. Algunos invierten en vivienda como negocio, pero otros ESPECULAN. ¿Es ilegal e hipocrita? Lo último cuando eres politíco y sabes que debes callarte en tu cruzada.
#111#117. Yo lo que hice con Vanguard fue abrirme una cuenta en un broker barato en plan Degiro o ClickTrade, que no te quita comisiones de custodia ni cosas así, solo un importe al efectuar una compra, e invertir en ETFs de Vanguard (que aunque no es explicitamente un fondo, al final es algo indexado) que cotizan en la bolsa de Amsterdam y por lo tanto en euros. www.etfstrategy.co.uk/vanguard-lists-seven-low-cost-etfs-on-nyse-euron
#33 Ojo, no estoy hablando de hacerte una hipoteca ahora. Lo que digo es que si ya tienes una hipoteca, es más rentable y sensato quitarte la deuda (así dejas de pagar intereses al banco) en lugar de meter dinero en el plan de pensiones.
Por cierto, eso de que se lo cargaron es falso. Los que pillamos la época en la que se desgravaba por la hipoteca aun nos seguimos desgravando porque no se quitó con efecto retroactivo sino solo para las nuevas hipotecas.
#63 Gracias! Ese es mi pensamiento, pero pregunto por si hay algo importante que me esté perdiento.
Es que mi último chasco fue un depósito de 5.000 euros que me recomendó mi primo director de banco que me iba a rentar un poco, y así no lo tengo parado. Ahora resulta que lo necesito para cambiar de coche que se me ha roto y pierdo un poco de ese dinero al sacarlo antes de 5 años.
Todo por sacar un 3% de beneficio a esos 5.000 euros en 5 años. 150 euros de ganancia en 5 años.
Creo que estamos haciendo el tonto por el miedo a que nuestro dinero vale un poco menos al cabo de los años.
#75 Pretender justificar lo injustificable, es como poco, inmoral y poco ético. ¿Me dices que alguien en contra de la especulación, especula porque así está el mercado? El mercado dice que para obtener una hipoteca, debes tener ingresos. Si estaba en el paro ¿Privilegio de clases? Entonces apuntame en esa lucha de clases.
#4 Para nada. Caja Madrid pidió ayuda a Mapfre para expandirse en Latinoamérica, donde el banco se estaba comiendo un floron y la aseguradora había hecho un gran trabajo de consolidación de mercado.
Hicieron un acuerdo de apoyo mutuo, caja Madrid empezaba a vender los seguros de Mapfre y ningún otro. Así de repente Mapfre tenía un montón de puntos de venta nuevos para sus seguros. Por otro lado, Mapfre empezaba a vender cuentas corrientes de caja Madrid a sus clientes, con la idea de que acabaran siendo clientes habituales de la oficina de caja Madrid del barrio.
El acuerdo empezó a rodar y a beneficiar a ambos. En Latinoamérica Caja Madrid tenía pocas oficinas y abrió unas cuantas más, y cuando mas carrerilla estaba cogiendo, llegó Bankia. Mapfre compró bastantes acciones (que yo sepa, Bankia no compró lo mismo de Mapfre, mas alla de las acciones de Mapfre que puede tener Repsol o cualquier empresa. Básicamente Mapfre no tiene un accionista mayoritario).
Cuando llegó el batacazo, Mapfre perdió mucho dinero por culpa de Bankia, pero no fue una herida letal. Siguió haciendo su negocio y recuperó buena parte de lo perdido por vías legales y activos en oficinas (de las muchas que Bankia cerró)
A Mapfre le ha salpicado Bankia como a todo el que estaba cerca cuando explotó, pero las cuentas y la solvencia de Mapfre no dependen de Bankia ni por asomo.
#50 Lo que te devuelvan depende de la rentabilidad del plan de pensiones. Ese es el principal problema, que nadie te garantiza la rentabilidad de un plan de pensiones y muchos son bastante malos.
Hay que tener en cuenta que no tienes que pagar a Hacienda las aportaciones al plan de pensiones (hasta un máximo de 8000 euros, creo recordar?), pero el truco está en que te lo contará como ingreso el día que decidas retirar el dinero del plan de pensiones. El palo puede ser gordo si lo decides rescatar de golpe, pero también tienes la opción de hacerlo en varios años en forma de renta.
#40 Evidentemente es mucho mejor que te sangren a impuestos, y que el dinero lo tengan los políticos y no tú, así cuando te jubiles es probable que la caja de las pensiones esté vacía. Es evidentemente mejor lo que hacemos ahora que ahorrar tu dinero en una cuenta corriente, donde vamos a parar.
#69 Llegados a este punto a mi me daría igual tener una rentabilidad del 0% porque tendría el dinero que yo he ahorrado personalmente garantizado, en mi cuenta bancaria, para mi jubilación. Si luego por la inflación ha perdido algo de valor, pues trabajo 12 meses más o 18 y ya lo recuperas.
Porque unos se están metiendo en unos pifostios para mirar de ganar un 4% cuando no tienen ni idea de cómo van las cosas con los bancos y acaban perdiendo pasta o no ganando casi nada. Y luego los otros confían que en 30 y pico años cuando se jubilen todo esté genial en España, y que seguro que van a cobrar unas pensiones buenísimas.
#81 Gracias por tu aporte! O sea, que más nos vale entender perfectamente como funciona un plan de pensiones en concreto, la fiscalidad que tiene, los riesgos que tiene, y la rentabilidad al final.
Si no lo controlamos bien, mejor dinerito tranquilo en la cuenta y disciplina. Si tienes mucho dinero, en varias.
#22 Si prevés necesitar el dinero ahorrado para algo antes de la jubilación (excluyendo supuestos excepcionales como enfermedad grave, etc. en los cuales los planes te dejan sacar el dinero) no tiene mucho sentido contratar un plan de pensiones.
Si lo usas para su finalidad, es decir, garantizarte un dinero al mes después de jubilarte, efectivamente te van a cobrar impuestos por sacarlo, pero se supone que van a ser bastantes menos de los que pagarías ahora, debido a la progresividad de los impuestos. De hecho, teniendo en cuenta que dentro de una década o dos todo apunta a que no habrá pensiones o serán de miseria, seguramente la mayoría de la gente que saque dinero mensualmente de su plan no tendrá ni que hacer la declaración porque no llegará al mínimo.
Otra cosa es que de aquí a entonces pueda haber todo tipo de cambios en la legislación, los impuestos, etc... pero bueno, eso es un riesgo que hay con cualquier producto, también puedes dejar el dinero en la cuenta corriente y que haya un corralito, y el colchón ya no digamos los riesgos que tiene. Yo desde luego no confiaría todos mis ahorros para la jubilación a un plan de pensiones, pero sí creo que es una opción a tener en cuenta en conjunción con otras más flexibles como fondos de inversión, etc.
En Reino Unido todas las empresas te suelen ofrecer el plan de pensiones privado. Cuando llegué me pareció hasta buena idea. Luego miré como funcionan y las rentabilidades reales, y me di cuenta de que es una estafa.
#19 Depende, se supone que cuando estés jubilado tendrás menos ingresos y pagaras un tipo impositivo más bajo del que pagarías ahora con unos ingresos más altos. Pero vamos, a 30 años vista hablar de esto es muy especulativo.
#40 Eso es muy arriesgado, si el banco quiebra, las cuentas corrientes y los depósitos desaparecen (con muchísima suerte el fondo de garantía de depósitos quizás te devuelva una parte, pero si es un banco español olvídate). En cambio, las acciones y los fondos son tuyos, si el banco quiebra te los llevas a otro banco.
Si quieres ahorrar con cuentas corrientes o depósitos hay que diversificar muchísimo entre distintos países.
#22 La casa en propiedad es el mejor fondo de inversión. Te ahorras el alquiler, y cuando llegues a viejo, si es necesario, la vendes para irte a otra más pequeña o de alquiler, para vivir tus últimos años.
#73 No solo eso, si tu tienes un vehículo de inversión que te da más rentabilidad de lo que la deuda te quita tiene todo el sentido del mundo tener inversiones y deuda... Así es como funcionan las empresas
#106 Esos 72.000 euros siempre han estado en mi cuenta. No pagan impuestos porque no es incremento patrimonial, eso lo tengo claro.
Ya pagué los impuestos pertinentes cuando los cobré como rendimiento del trabajo, y esos impuestos los pagué antes de meterlos en fondo de pensiones si los metiera.
Así que no, eso lo tengo claro. Esos 72.000 no pasan por ningún sitio de hacienda. Eso sí que es un error de concepto.
#22 Oh mi god, creo que no estás contando toda la historia. Como te dice #43 si la extracción es de forma fraccionada mes a mes, la cantidad de impuestos a pagar es mucho menor...
Yo no digo que un plan de pensiones sea la panacea (salvo si es de empresa de los que el empleador hace aportaciones) pero es cierto que es una buena forma de ahorro que puede reportar beneficios fiscales interesantes.
#40 si hablamos de cantidades importantes(porque si llegas justo a final de mes, no tienes mucho donde elegir si no haces un cambio de vida importante):
A parte de la inflación, das por supuesto que esa cuenta bancaria no tiene riesgos, y si los tiene, y guardarlo debajo el colchón también, siempre hay riesgos con el dinero, no hacer nada especial también es un riesgo, así que cuando se tiene un dinero para ahorrar, la cuestión es conseguir valorar bien los riesgos de las diferentes opciones(incluidas las mas estáticas), lo cual es "casi imposible hacer bien" pero si cuantificable el efecto sobre nosotros, y, sobretodo, DIVERSIFICAR DE VERDAD.
Cuando digo "valorar el efecto sobre nosotros" me refiero a los extremos y como nos afecta(porque perder/ganar un 10% no es grave, pero perder un 90% si, en cambio salvar el 50% cuando en tu pais han hecho un corralito que te reduce a un 20% tus ahorros es genial:
Si la economía española se va a pique muy mucho, ¿Que le pasa a tus ahorros? Y si es la americana la que va a pique? Y si tu mujer te deja? o tus hijos queman la casa,etc...
Porque si todo va "normal" a ti debería irte "normal" con cualquier tipo de ahorro (+- X%).
#39Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial
Creo que han cambiado la ley, gasto de amortización parcial: máximo 0,5% durante los 5 primeros años de la hipoteca, posteriormente un máximo del 0.25%.
#93 Lo del tufillo de la noticia interesada para algunos, te doy la razón. Pero insisto, alguien que se las da de anticapitalista, no es precisamente lo mejor de la huerta , viendo como se las gasta. Para dar un master sobre inversión inmobiliaria en el IESE, no dudo de su fichaje.
#56 Si no hubieras metido el dinero en el plan de pensiones, habrías tenido que pasar por Hacienda antes para tributar esos 72.000 euros, por lo que habrías tenido menos dinero de salida.
Yo creo que la inversión diversificada a largo plazo no es mala. Otra cosa es la especulación, cosa que sí que puede ser peligrosa si no sabes dónde te metes.
#98 Cierto, para alguien que se declara anticapitalista, que fue militante de Juventud Sin Futuro y que ahora compagina los dos cargos de Senador en el Congreso y Diputado en la Asamblea de Madrid, debe ser muy duro. ¿Qué tiene Ramon Espinar en el pelo? ¿De todo menos casta?
#111 Por desgracia, de momento me da que solo en BNP Paribas. A la mayoría de bancos y gestoras no les interesan, por ser tan baratos. Supongo que en EEUU, donde llevan décadas funcionando, se podrá contratar con ellos directamente.
#16 coooñ! Yo tengo un plan de pensiones del año 1995 tambien con 5.000 pesetillas.
Me obligo Caixa Galicia cuando hice una novacion de la hipoteca que tenia por aquel entonces.
Crei que esas cosas desaparecian.
Voy a mirar a ver cuanto tengo
#25 Seguramente las zapatillas que lleves las habrán fabricado niños explotados en Asia, los componentes de tu móvil han enriquecido a los señores de la guerra africanos, etc ¿Simplemente te preocupa el plan de pensiones?
#16 Los perroflautas bolivarianos siempre tan negativos. Míralo por el lado bueno: esos 31 céntimos se los puedes dar de propina al camarero del bar de la esquina y así generar riqueza.
#79 no; de hecho tienes razón. Llevo unas semanas leyendo e informándome sobre lo que es el consumo responsable y tienes toda la razón. No deberíamos comprar nada que no supiesemos quien, como y donde lo ha fabricado, si evade impuestos o si contamina el planeta.
#78 No sé cuánto te queda para la jubilación, pero la inflación a largo plazo suele ser mucho más dura que un añito o dos de curro (mira el ejemplo que puse en #169).
#174 Es curioso pero tanto el mensaje #22 como el mensaje #43 son mios, jejeje. Soy el mismo. Pero como bien dices, no cuento toda la historia, pero no por maldad, es que no me gusta escribir todo, procuro remitirme a contestar concisamente al tema.
#221 Además, con los 30 euros no puedes comprar 100 barras de pan... porque tienes que pagar el IRPF y solamente te quedarían 23, así que solamente compras 75 barras.
Los 40 que te dan luego, sí equivalen a las 100 barras de pan. Antes comprabas 75 solamente, después compras 100, así que aún contando la inflación tienes un 33% más (evitarte pagar un 25% en impuestos es tener un 33% más de lo que tendrías antes)
El artículo está bien en cuanto hace incidencia en que la mayoría de planes de pensiones en este país son muy malos, pero debería ir más al detalle y especificar cuáles exactamente de esos planes de pensiones son los malos (generalmente, los de la banca tradicional) y también mencionar que hay planes de pensiones de gestoras independientes que muy buenos.
#43 Y si además tienes en cuenta que habitualmente los ingresos de los pensionistas son inferiores a los de los asalariados... te desgravas a una base superior durante la vida laboral y tributas a una inferior durante la jubilación.
Por último e igualmente importante: el valor temporal del dinero. Si tengo que pagar impuestos, mejor pagarlos dentro de 20 años que ahora.
#113 Ese es el problema, que aunque existan nuevas y buenas alternativas os va mejor seguir diciendo ahorradas. Vanguard no tiene vendedores y no paga comisiones, así que ni Tom ni Robert ni Hellen... Pero tu a lo tuyo que quejarse mola más que buscar alternativas! Así nos va
#111 Pues en tu banco deberían vendértelo, aunque seguramente no lo hagan porque no les pagan retrocesiones (no se si conoces esa historia). Así que por ahora de los pocos sitios que realmente ofrecen Vanguard y con mínimos de inversión de 1.000 euros (Si quisieses invertir en Vanguard directamente tendrías que poner 100.000 de mínimo) es Indexa Capital (mira su web) también Finizens (mira su web también) los va a ofrecer cuando la CNMV les de luz verde
#121 El sarcasmo lo tienes, malo, pero lo tienes... Si sabes inglés (que te vendrá mejor que el juego de cocina) vete a la página de Vanguard y después de haberte informado bien de que va el tema volvemos a hablar. Al menos hablarás con más propiedad. Seguramente no lo hagas, a ti te mola más hacer el tontito desde el desconocimiento y la ignorancia... Así no te paras a mirar lo paradito que eres! Si te decides por entrar en la página y no te enteras de nada me lo dices y te voy traduciendo corazón ;). Suerte!
#35 Lo que hay que hacer son leyes que impidan éso. La primera vivienda nunca debería ser un negocio en un país civilizado. Si la ley permite semejante cosa, ¿por qué no hacerlo? Es como si puedo ahorrarme pagar a hacienda legalmente, ¿no debería hacerlo por? Chorradas.
#62 Ése tío no tenía que estar en política por ser hijo de quién es, por dignidad. Lo cortés no quita lo valiente. En este caso, la no-noticia es basura. No hay nada ilegal, vendió la vivienda a precio de vivienda protegida. Había una asquerosa burbuja perpetrada por el gobierno, la banca y las constructuras en la que hasta la vivienda de protección pegó un subidón, los pisos de protección que antes costaban 120.000 euros pasaron a costar 200.000 en un par de años en Madrid. Una vergüenza. Si compras una vivienda de protección y luego la tienes que vender, ¿no lo vas a hacer al precio oficial? Venga ya.
Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
Nunca puse un duro más.
En el 2007 me miré por casualidad lo que tenía en el fondo... no llegaba a 40€...
Calcule la inflación desde 1997 al 2007 y había ganado 31 centimos... en diez años gané un 1%! y fueron los años del boom economico previos a la crisis!
Lo que es cierto y ol puedes ver en cualquier artículo, es que al rescatar el plan, ese dinero tributa como una renta del trabajo, es decir, como una pensión, en el IRPF. Fácil que te retiren un 15% cada mes. Es decir, que la fiscalidad de hoy la pagas en impuestos mañana.
Si a eso le sumas su baja rentabilidad, las comisiones y que no puedes disponer de tu dinero, sigo viendo mejor el pagar la hipoteca.
Al menos al pagar la hipoteca (amortizando anticipadamente) evito pagar intereses al banco, que suele ser una cantidad parecida a los impuestos que me "ahorro" con el plan de pensiones.
Si meto 1000 en el plan, me "ahorro" pongamos unos 150 en impuestos.
Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial y me ahorraría los intereses de esos 1000 € durante los próximos 20 años de hipoteca que a un 1% anual estaría cerca de los 200 € de ahorro- los 50 que pagué, chas, 150 €.
Y encima no tengo que paga a nadie porque me guarde ese dinero.
Por las dudas:
Las ventajas de un plan de pensiones son básicamente dos:
1. Ahorro fiscal.
Si estás ganando dinero (con un sueldo, rendimientos del trabajo, no ganar dinero con inversiones... ), el dinero ingresado que se mete en un plan de pensiones no computa.
Ej: ganas 20000 euros al año. Pues a partir de 12000 euros se paga un 24%, es decir, de cada 1000 euros pagas 240 de IRPF.
Si metes ese año 2000 euros en un plan de pensiones pues dejas de pagar 2*240 = 480
Si no los hubieses metido, en el IRPF computa 20000 euros y si los metes computa 18000
Comparando con meter en la cuenta corriente: si metes 2400 cada año en la cuenta corriente, eso es porque cobraste 3158 euros, 758 van para IRPF y 2400 para la cuenta corriente. Es decir, podrías haber metido 758 euros más cada año, que serían 3158 euros en el plan de pensiones... pero como no lo hiciste, pagaste IRPF y sólo te quedaron 2400
Al cabo de 30 años, sin plan de pensiones tienes 72 000 euros en la cuenta corriente. Con plan de pensiones habrías tenido 94740 euros... unos 22 000 euros más, un 31% más (nota: no es un 24% más, porque el 24% es el descuento y te queda el 76% ... por cada unidad de sueldo tienes 0.76 después de IRPF ... pero sin IRPF tendrías 1.00 en lugar de 0.76 y respecto a 0.76 ese 1.00 es un 31% más)
Ahora bien, tú has dicho que los 72000 euros es dinero que ya ganaste y ya pagaste el IRPF ... así que ya nada se podría hacer en ese sentido, podrías haber tenido ahorro y no lo tuviste y ya no hay remedio. Sin embargo, supongamos que todavía tienes un sueldo, pues bien ahora estarás pagando IRPF ... Entonces, si metieses ahora en un plan de pensiones podrías tener la ventaja fiscal ahora. Como puedes meter creo que hasta 8000 euros cada año, sería como "recuperar el tiempo perdido" si metes esos 8000 pues en 9 años habrías metido los 72000 que querías. Vamos, que llegarías a la situación de antes. Si metes 8000 euros cada año pues te ahorras unos 8*240 euros = 1920 euros cada año de IRPF... y si la empresa pagó tu IRPF por adelantado te lo devolvería hacienda.
Supongamos que no tienes sueldo ahora... entonces no tienes ventaja fiscal y no te recomiendo que metas dinero en un plan de pensiones.
2. Rentabilidad.
Esto suele ser poco, pero es mejor que nada.
El tener rentabilidad no implica que "te juegues" el dinero y que lo puedas perder, ya que hay fondos garantizados. ¿Cómo es un fondo garantizado? Explicado… » ver todo el comentario
Hay una burbuja inmobiliaria global de cierto alcance, pero lo de España es de traca. En unos 15 o 20 años las viviendas no valdrán casi nada por una simple cuestión de oferta y demanda, y de que muchas personas heredarán viviendas.
PS: Perdona, tu comentario me sonó mucho a la teletienda.
Por suerte, hace años que me di cuenta.
Si tienes deuda, primero paga la deuda. Luego ya ahorrarás.
Si tengo 200.000 € el día que me jubile y los saco de golpe, el IRPF será por el tramo alto de esa época, pongamos un 40%.
Pero si lo pongo mes a mes, pongamos 200 cada mes, eso son 2400 anuales, lo que supone una ayuda a mi pension y tributar por el tramo normal en el que se encuentre mi pensión, pongamos un 18%.
Se supone que no te dejan.
A mi me obligaron a contratar uno para hacer la hipoteca.
Eso sí, nunca meti ni un euro más.
Como tú bien dices, pagar la hipoteca es el mejor plan de ahorro.
Sobre todo porque el dinero del plan está retenido en el banco por 30 años.
Para eso es mejor meter el dinero en una cuenta naranja de esas que puedes recuperar el dinero cuando quieras
Es como lo de adelgazar con productos "light" y tantas otras tonterías que nos han metido en la cabeza.
La unica justificación para no priorizar el pago de una deuda sobre el ahorro es que los intereses de la deuda sean bastante inferiores a los intereses de la inversión.
Por cierto... ¿No estaba Caja Madrid (Bankia) detrás de Mapfre?
Por lo de los pilares sólidos de ese puente...
La banca a la caza de incautos.
Simplemente dinero que tienes, dinero que guardas y tienes después.
Mezcla, rentabilidad anual de los fondos con la inflación acumulada de 10 años
Luego da el coste de las comisiones sin aclarar que son sobre el beneficio y no sobre la capitalización del plan de pensiones.
Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas.
En fin, una mierda.
También es cierto que para hacer un plan de pensiones no necesitas nada, pero para comprar un piso debes pagar el 30% de coste del inmueble. Algo prácticamente imposible para la mayor parte de los interesados.
30% es un redondeo, 20% que te exige el banco + aproximadamente el 10% en gastos de gestiones y notarios.
- Puedes tener una deuda y dinero suficiente para pagarla. Pero si la paga te quedas sin dinero líquido. Es preferible tener una deuda y respaldo económico que no tener la deuda y estar a cero.
- Las personas que se pueden desgravar por la hipoteca tienen un máximo anual, creo recordar que era 9.050€. Quizás es mejor mantener la hipoteca y año a año y amortizar el máximo desgravable.
Yo soy de los que me encantaría pagar una millonada a Hacienda. Querría decir que he ingresado mucho más de lo que he tenido que pagar.
www.periodistadigital.com/politica/partidos-politicos/2016/11/02/ramon
Un plan de pensiones tiene algo mas de interes (que podria ser negativo, ojito) y ademas desgrava, pero a cambio el dinero del plan de pensiones esta "inmovilizado" mientras que el de la cuenta corriente lo puede mover rapido. Es decir, si tienes 100000 euros en una cuenta de la Caixa y crees que la semana que viene Cataluña se independiza puedes sacar el dinero relativamente rapido mañana mismo para que el que pierda dinero sea otro si las cosas van mal, pero si lo tienes en un plan de pensiones de la Caixa es mas jodido. Si no pasa nada lo vuelves a meter en la cuenta de la Caixa y te dan una television pero nuevamente es mas dificil con un plan de pensiones.
Es decir, un plan es "menos liquido", pero eso tampoco es malo seugn sea la persona, porque asi cuando se te rompa la lavadora no tendras que confiar en tu autodisciplina para no sacar dinero de la jubilacion.
Y luego tambien depende del plan que sea, porque en una cuenta corriente el dinero lo estan moviendo unos gañanes cocainomanos, pero si la cagan la idea es que tu no te enteras y no te afecta (hasta que la cagen mucho y se cargen el banco), mientras que en un plan de pensiones lo que hagan los gañanes cocainomanos te afecta inmediatamente, y si los cocainomanos tienen que elegir entre el plan de Amancio y Ortega y el de un pez minusculo como tu, ya sabes quien es su ultima prioridad. A cambio, cuando los cocainomanos lo hacen bien tienes mucho interes.
Los dos tienen pros y contras. Yo los ahorros los tengo una cuenta corriente (en varias, que deberiamos haber aprendido que los bancos no son eternos) porque esas las entiendo y los fondos no. O al menos, no lo suficiente como para confiarles mi jubilacion. Y creo que si la gente no metiera su dinero en cosas que no entiende, ya sean sellos, acciones o preferentes, nos iria mejor a todos.
No sé qué recursos habrá en español(este es muy bueno, pero técnico y algo antiguo, se ha perdido todo lo de los fondos indexados): www.amazon.es/El-inversor-inteligente-Benjamin-Graham-ebook/dp/B009GT4), pero en inglés este es muy bueno -> www.amazon.com/Little-Book-Common-Sense-Investing/dp/0470102101
Si no quieres arriesgarte, al menos asegúrate de que tus ahorros no pierden con la inflación, y que lo que puedas comprar hoy con esos 70.000€ ahorrados sea lo mismo que puedas comprar cuando quieres hacer uso de los mismos. De acuerdo con esta calculadora: www.westegg.com/inflation/ si metiste 70000$ en un colchón en EEUU en el año 1975, para 2015 es como si tuvieras 14781$, y lo que antes costaba 70000$ en 2015 cuesta 311523$.
En EEUU hay bonos ligados a la inflación, creo que seguros, no sé si aquí basta con comprar bonos del Tesoro o hay algún producto seguro (nada es seguro al 100%, ni tus ahorros en la cuenta corriente). Los foros de Rankia pueden ser un buen sitio para preguntar.
Imagina que estás en una manifestación de 'no a la guerra' mientras el fondo de pensiones al que has confiado tu dinero está pagando las armas.
La segunda gestora más gran del mundo y que la peta porque sus comisiones de gestión son bajisimas. Curiosamente ningún gestor de banco te lo ofrecerá porque a él no le llegará comision por vendertelo (lo cual es una de las razones por la que sus gastos son tan bajos).
Puedes invertir en acciones mundiales www.morningstar.es/es/etf/snapshot/snapshot.aspx?id=0P0000G5T2 y olvidarte de tocarlo durante 20 años.
TODOS intentan pagar menos a Hacienda, pero no esconden el dinero. Algunos invierten en vivienda como negocio, pero otros ESPECULAN. ¿Es ilegal e hipocrita? Lo último cuando eres politíco y sabes que debes callarte en tu cruzada.
Por cierto, eso de que se lo cargaron es falso. Los que pillamos la época en la que se desgravaba por la hipoteca aun nos seguimos desgravando porque no se quitó con efecto retroactivo sino solo para las nuevas hipotecas.
Sí amigo, así gestiona esta gente.
Es que mi último chasco fue un depósito de 5.000 euros que me recomendó mi primo director de banco que me iba a rentar un poco, y así no lo tengo parado. Ahora resulta que lo necesito para cambiar de coche que se me ha roto y pierdo un poco de ese dinero al sacarlo antes de 5 años.
Todo por sacar un 3% de beneficio a esos 5.000 euros en 5 años. 150 euros de ganancia en 5 años.
Creo que estamos haciendo el tonto por el miedo a que nuestro dinero vale un poco menos al cabo de los años.
Hicieron un acuerdo de apoyo mutuo, caja Madrid empezaba a vender los seguros de Mapfre y ningún otro. Así de repente Mapfre tenía un montón de puntos de venta nuevos para sus seguros. Por otro lado, Mapfre empezaba a vender cuentas corrientes de caja Madrid a sus clientes, con la idea de que acabaran siendo clientes habituales de la oficina de caja Madrid del barrio.
El acuerdo empezó a rodar y a beneficiar a ambos. En Latinoamérica Caja Madrid tenía pocas oficinas y abrió unas cuantas más, y cuando mas carrerilla estaba cogiendo, llegó Bankia. Mapfre compró bastantes acciones (que yo sepa, Bankia no compró lo mismo de Mapfre, mas alla de las acciones de Mapfre que puede tener Repsol o cualquier empresa. Básicamente Mapfre no tiene un accionista mayoritario).
Cuando llegó el batacazo, Mapfre perdió mucho dinero por culpa de Bankia, pero no fue una herida letal. Siguió haciendo su negocio y recuperó buena parte de lo perdido por vías legales y activos en oficinas (de las muchas que Bankia cerró)
A Mapfre le ha salpicado Bankia como a todo el que estaba cerca cuando explotó, pero las cuentas y la solvencia de Mapfre no dependen de Bankia ni por asomo.
todo son comentarios a favor y en contra, pero ni un Excel que permita simular lo que pasaría, o lo que pasará...
saludos
Hay que tener en cuenta que no tienes que pagar a Hacienda las aportaciones al plan de pensiones (hasta un máximo de 8000 euros, creo recordar?), pero el truco está en que te lo contará como ingreso el día que decidas retirar el dinero del plan de pensiones. El palo puede ser gordo si lo decides rescatar de golpe, pero también tienes la opción de hacerlo en varios años en forma de renta.
Porque unos se están metiendo en unos pifostios para mirar de ganar un 4% cuando no tienen ni idea de cómo van las cosas con los bancos y acaban perdiendo pasta o no ganando casi nada. Y luego los otros confían que en 30 y pico años cuando se jubilen todo esté genial en España, y que seguro que van a cobrar unas pensiones buenísimas.
Si no lo controlamos bien, mejor dinerito tranquilo en la cuenta y disciplina. Si tienes mucho dinero, en varias.
Es básicamente lo que pienso.
Si lo usas para su finalidad, es decir, garantizarte un dinero al mes después de jubilarte, efectivamente te van a cobrar impuestos por sacarlo, pero se supone que van a ser bastantes menos de los que pagarías ahora, debido a la progresividad de los impuestos. De hecho, teniendo en cuenta que dentro de una década o dos todo apunta a que no habrá pensiones o serán de miseria, seguramente la mayoría de la gente que saque dinero mensualmente de su plan no tendrá ni que hacer la declaración porque no llegará al mínimo.
Otra cosa es que de aquí a entonces pueda haber todo tipo de cambios en la legislación, los impuestos, etc... pero bueno, eso es un riesgo que hay con cualquier producto, también puedes dejar el dinero en la cuenta corriente y que haya un corralito, y el colchón ya no digamos los riesgos que tiene. Yo desde luego no confiaría todos mis ahorros para la jubilación a un plan de pensiones, pero sí creo que es una opción a tener en cuenta en conjunción con otras más flexibles como fondos de inversión, etc.
Porque dependen de los bancos, de su publicidad y de sus créditos.
El que paga manda, como en política.
Si quieres ahorrar con cuentas corrientes o depósitos hay que diversificar muchísimo entre distintos países.
Ya pagué los impuestos pertinentes cuando los cobré como rendimiento del trabajo, y esos impuestos los pagué antes de meterlos en fondo de pensiones si los metiera.
Así que no, eso lo tengo claro. Esos 72.000 no pasan por ningún sitio de hacienda. Eso sí que es un error de concepto.
Yo no digo que un plan de pensiones sea la panacea (salvo si es de empresa de los que el empleador hace aportaciones) pero es cierto que es una buena forma de ahorro que puede reportar beneficios fiscales interesantes.
A parte de la inflación, das por supuesto que esa cuenta bancaria no tiene riesgos, y si los tiene, y guardarlo debajo el colchón también, siempre hay riesgos con el dinero, no hacer nada especial también es un riesgo, así que cuando se tiene un dinero para ahorrar, la cuestión es conseguir valorar bien los riesgos de las diferentes opciones(incluidas las mas estáticas), lo cual es "casi imposible hacer bien" pero si cuantificable el efecto sobre nosotros, y, sobretodo, DIVERSIFICAR DE VERDAD.
Cuando digo "valorar el efecto sobre nosotros" me refiero a los extremos y como nos afecta(porque perder/ganar un 10% no es grave, pero perder un 90% si, en cambio salvar el 50% cuando en tu pais han hecho un corralito que te reduce a un 20% tus ahorros es genial:
Si la economía española se va a pique muy mucho, ¿Que le pasa a tus ahorros? Y si es la americana la que va a pique? Y si tu mujer te deja? o tus hijos queman la casa,etc...
Porque si todo va "normal" a ti debería irte "normal" con cualquier tipo de ahorro (+- X%).
Creo que han cambiado la ley, gasto de amortización parcial: máximo 0,5% durante los 5 primeros años de la hipoteca, posteriormente un máximo del 0.25%.
Yo creo que la inversión diversificada a largo plazo no es mala. Otra cosa es la especulación, cosa que sí que puede ser peligrosa si no sabes dónde te metes.
Me obligo Caixa Galicia cuando hice una novacion de la hipoteca que tenia por aquel entonces.
Crei que esas cosas desaparecian.
Voy a mirar a ver cuanto tengo
Pero creo que ahora puede rescatarse si tiene más de 6 años. Estoy esperando que suba un poco y entonces intentaré moverlo a la hipoteca.
Los 40 que te dan luego, sí equivalen a las 100 barras de pan. Antes comprabas 75 solamente, después compras 100, así que aún contando la inflación tienes un 33% más (evitarte pagar un 25% en impuestos es tener un 33% más de lo que tendrías antes)
Por último e igualmente importante: el valor temporal del dinero. Si tengo que pagar impuestos, mejor pagarlos dentro de 20 años que ahora.