A ello hay que restarle las comisiones de gestión, que ascienden por término medio al 0,8% y constituyen una importante fuente de ingresos para la banca; así como el efecto de la inflación acumulada.
#22 Las condiciones pueden ser ventajosas si cuando rescatas el dinero del plan, ingresas menos que cuando estabas aportando al plan.
Es decir, tienes un sueldo de 40.000€/año, aportas al plan 5.000€/año, por lo que tu gravamen está sobre los 35.000€/a (tanto porcentaje como cantidad). Ahora recuperas el plan de pensiones cuando ingresas 20.000€/a, e incorporas 2.000€/a más, por lo que pagarías impuestos por 22.000€/a (tanto porcentaje como cantidad). Entonces así, si te salen condiciones ventajosas.
Y claro, con la media española de ingresos/año (es decir aquellos que cobran 50% menos de España) no sale nada rentable el plan de pensiones.
#202 Muy buena observación. Claro, en mis cuentas no se me había pasado el caso en el que ganaras tanto dinero hoy que te llegara a salir a cuenta realmente.
#178 Me gustaría tener más positivos para darte. Gracias!
pero una pregunta:
En el caso A, acabaría con un fondo de 99447 euros?
Bien, qué fiscalidad tienes al cobrarlos? Como se cobran en un plan de pensiones, es algo que te dan mes a mes? O lo puedes coger todo en la jubilación?
#12 Lo pagarás cuando lo recuperes. A mi no me parece una buena inversión, solo puede salir bien si se piensa recuperar en el futuro muy poco a poco, sin cambiar de tramo del IRPF y si la pensión va a ser mucho más pequeña que el sueldo. Además se tiene otro problema del que aquí nadie habla: la liquidez. Mucho tiene que rentar para que compense el no poder disponer libremente de el.
#61 No hace falta Excel. Necesitas saber a qué tramo tributas hoy y lo que te ahorras con el plan, y a que tramo tributarás el día de mañana sumando lo que recuperes. El dinero va a tributar igual, solamente difieres el plazo y con "suerte" ( las comillas porque implicaría una pensión muy baja en comparación con el sueldo) el tramo. A eso le sumas: baja rentabilidad, altas comisiones y nula liquidez y tienes la respuesta. Es un negocio redondo, pero para el banco. Para mi son un producto engañoso, y el engaño se da con la complicidad del estado, que ofrece gratis el marketing de la fiscalidad.
Sí, en el caso A acabarías con un fondo garantizado valorado en 99447 por lo menos (pueden ser más si la rentabilidad es mayor) + 3600 = 103 047 euros
Lo de la rentabilidad el artículo dice que es en media 2.31% y dice el artículo que es poco... A eso se resta los gastos de gestión de 0.8% y queda 1.51% (y yo puse 1% por decir un mínimo en caso de que las cosas vayan mal). Si las cosas van normal sería 1.0151^10 = 1.16 (esto es un 16% en lugar de un 10%) Dividiendo entre 2 sale un 8% en lugar de un 5%
94740 * 1.08 = 102319 euros
102319 + 3600 = 105919 euros
Eso es en media lo que tendrías, lo que se espera que tendrías.
La cifra anterior de 103047 era un mínimo.
Bien, qué fiscalidad tienes al cobrarlos? Como se cobran en un plan de pensiones, es algo que te dan mes a mes? O lo puedes coger todo en la jubilación?
Creo que la cosa funciona de la siguiente manera:
El dinero que tienes en ese plan de pensiones creo que cuenta como rentas del trabajo. Y creo que la pensión del estado también.
Supongamos que cobras 700 euros al mes de pensión estatal (que son 9800 al año en 14 pagas).
Si cobras los aproximadamente 100 000 euros de golpe significa que ese año has ingresado 100 000 + 9800 = 109 800 euros. Pagarías de IRPF como una persona que tenga un sueldo neto de 109 800 euros!!! Que a lo mejor son unos 40 000 euros de IRPF a pagar y te quedan 69 800
(la verdad es que tengo dudas si sería así, ya que me parece muy injusto... pero creo que casi seguro te quitarían el ahorro fiscal que tuviste, es decir, 22000 euros)
Sin embargo, si cobras 2000 euros al año de ahí, pues esos 2000 se suman a los 9800 haciendo un total de 11800 euros, que al ser menor de 12 000 al año puede que no pagues nada de IRPF (esto depende de si tienes hijos, si tienes cónyuge sin ingresos, etc). Ahora bien, si tienes 100 000 euros y solamente sacas 2000 al año tendrías para 50 años... vamos, que esos 2000 es muy poco.
Supongamos que lo repartes en 20 años, serían a 5000 al año. Por los primeros 2000 puede que no pagues nada, por entrar dentro de lo exento y por los otros 3000 pagarías un 24% = 720 euros al año de IRPF. Al cabo de 20 años habrías pagado 14400 euros de IRPF (comparado con los 22000 que habrías pagado si no lo metes en plan de pensiones)... y el resto son para ti, unos 86000 euros (comparado con los 72000 de la cuenta corriente).
#16 5000 pesetas son 30 euros...
Metiste 30 euros y luego tienes casi 40 ¡¡un 33% más!! Y te quejas!
Ese 33% equivale a un 2.8% anual, que no está nada mal
(en el artículo dice que la rentabilidad media de los planes de pensiones es 2.3% anual y que 0.8% se pierde en gastos de gestión, quedando 1.5%) Vamos, que los años previos a la crisis producía casi el doble que ahora.
Lo de la inflación no viene a cuento. Piensa que si hubieses dejado las 5000 pesetas en la cuenta corriente ahora tendrías 30 euros... y esos 30 euros también estarían devaluados.
Y tampoco has contado el ahorro de IRPF... Esas 5000 pesetas del plan de pensiones se descuentan de tus rendimientos del trabajo. Así que si pagabas un 25% pues te ahorraste 1250 pesetas de IRPF (7.5 euros). Metiste 30 euros y tienes 10 euros de rentabilidad y 7.5 de ahorro fiscal, es decir, 17.5 euros gratis por 30 euros. Si hubieses metido 2000 euros quizá tenías más de 1000 euros de premio.
Claro que la inflación importa... pero también importa para el dinero que no metes en el plan de pensiones. Por eso dije que a la hora de comparar una cosa con otra pues es algo que puedes ignorar (o que "no viene a cuento").
Vale, tú no estás hablando de comparar el plan de pensiones con otra forma de invertirlo... En ese caso, si comparas con haber disfrutado esas 5000 pesetas en 1997 pues sí, lo que se podía disfrutar en 2007 es sólo un 1% más de lo que se podía haber disfrutado en 1997 ese dinero. Y si lo hubieses gastado en cosas como libros son 10 años más que tienes esos libros... que a lo mejor esos libros te habían permitido crecer profesionalmente o algo similar. Vamos, que "invertirlos" en 1997 podría haber sido más provechoso que ese 1%. O quizá no, porque en 1997 tenías menos experiencia, eras menos sabio y a lo mejor tirabas el dinero en tonterías y quizá en 2007 sabes aprovecharlo mejor.
#204 Bajo mi punto de vista, estas medidas del plan de pensiones no se han realizado para el ciudadano medio, sino para el ciudadano con unos sueldos elevados. Al igual que otros comentarios anteriores, si con el sueldo no llegas a fin de mes, como para pensar a fin de vida. Los planes de pensiones sólo salen rentables para unos pocos, y supongo que es para aquellos con ingresos altos o superiores.
Me resulta también curiosa la parte de Educación Financiera, por la misma razón.
#217 Se supone que un plan de pensiones es una inversión para tu vejez... no un saco donde poner el dinero y que te lo devuelvan sin haber ganado nada n años después...
Para mi no tiene sentido un plan de pensiones donde te devuelven unicamente lo que has invertido...
Y, además, no es lo que anuncian cuando te lo venden... así que ellos tampoco lo consideran así... o lo venden así.
"Para mi no tiene sentido un plan de pensiones donde te devuelven unicamente lo que has invertido..."
Es que no te devuelven lo que has metido... Si metiste 30 euros y tienes casi 40 te están dando más.
Pero lo más importante es lo que no te 'quitan' (lo que ahorras en impuestos): de los 30 euros no te quitan los 10 de IRPF... Si no los metes habrías pagado 8 ó10 y te quedarían solamente 20 ó 22. Tendrías 22 y tienes 40. Si 40 después es muy poco más que los 30 antes, debido a la inflación, imagina tener 22 euros y la inflación.... serían equivalentes a 16 euros de antes. Quizá no es mucho tener 31 euros de los de antes habiendo metido 30 pero menos sería tener 16 euros de los de antes ¿no?
Por supuesto, hay inversiones mejores, pero implican más riesgo... pueden salir mal y no quedarte nada.
#221 ¿Qué alternativa propones? que te diesen lo que costarán 2 barras de pan ¿no? Claro, sin riesgo...
Yo te lo digo de otra forma, a ver si así... Yo te doy 30 euros ahora y me das 80 euros dentro de 10 años. ¿aceptas? Si no aceptas tú ¿por qué debería aceptar esa rentabilidad el banco o el estado (el resto de ciudadanos que te paguen tanto para tu jubilación)?
#221 Además, con los 30 euros no puedes comprar 100 barras de pan... porque tienes que pagar el IRPF y solamente te quedarían 23, así que solamente compras 75 barras.
Los 40 que te dan luego, sí equivalen a las 100 barras de pan. Antes comprabas 75 solamente, después compras 100, así que aún contando la inflación tienes un 33% más (evitarte pagar un 25% en impuestos es tener un 33% más de lo que tendrías antes)
Es decir, tienes un sueldo de 40.000€/año, aportas al plan 5.000€/año, por lo que tu gravamen está sobre los 35.000€/a (tanto porcentaje como cantidad). Ahora recuperas el plan de pensiones cuando ingresas 20.000€/a, e incorporas 2.000€/a más, por lo que pagarías impuestos por 22.000€/a (tanto porcentaje como cantidad). Entonces así, si te salen condiciones ventajosas.
Y claro, con la media española de ingresos/año (es decir aquellos que cobran 50% menos de España) no sale nada rentable el plan de pensiones.
pero una pregunta:
En el caso A, acabaría con un fondo de 99447 euros?
Bien, qué fiscalidad tienes al cobrarlos? Como se cobran en un plan de pensiones, es algo que te dan mes a mes? O lo puedes coger todo en la jubilación?
Sí, en el caso A acabarías con un fondo garantizado valorado en 99447 por lo menos (pueden ser más si la rentabilidad es mayor) + 3600 = 103 047 euros
Lo de la rentabilidad el artículo dice que es en media 2.31% y dice el artículo que es poco... A eso se resta los gastos de gestión de 0.8% y queda 1.51% (y yo puse 1% por decir un mínimo en caso de que las cosas vayan mal). Si las cosas van normal sería 1.0151^10 = 1.16 (esto es un 16% en lugar de un 10%) Dividiendo entre 2 sale un 8% en lugar de un 5%
94740 * 1.08 = 102319 euros
102319 + 3600 = 105919 euros
Eso es en media lo que tendrías, lo que se espera que tendrías.
La cifra anterior de 103047 era un mínimo.
Bien, qué fiscalidad tienes al cobrarlos? Como se cobran en un plan de pensiones, es algo que te dan mes a mes? O lo puedes coger todo en la jubilación?
Creo que la cosa funciona de la siguiente manera:
El dinero que tienes en ese plan de pensiones creo que cuenta como rentas del trabajo. Y creo que la pensión del estado también.
Supongamos que cobras 700 euros al mes de pensión estatal (que son 9800 al año en 14 pagas).
Si cobras los aproximadamente 100 000 euros de golpe significa que ese año has ingresado 100 000 + 9800 = 109 800 euros. Pagarías de IRPF como una persona que tenga un sueldo neto de 109 800 euros!!! Que a lo mejor son unos 40 000 euros de IRPF a pagar y te quedan 69 800
(la verdad es que tengo dudas si sería así, ya que me parece muy injusto... pero creo que casi seguro te quitarían el ahorro fiscal que tuviste, es decir, 22000 euros)
Sin embargo, si cobras 2000 euros al año de ahí, pues esos 2000 se suman a los 9800 haciendo un total de 11800 euros, que al ser menor de 12 000 al año puede que no pagues nada de IRPF (esto depende de si tienes hijos, si tienes cónyuge sin ingresos, etc). Ahora bien, si tienes 100 000 euros y solamente sacas 2000 al año tendrías para 50 años... vamos, que esos 2000 es muy poco.
Supongamos que lo repartes en 20 años, serían a 5000 al año. Por los primeros 2000 puede que no pagues nada, por entrar dentro de lo exento y por los otros 3000 pagarías un 24% = 720 euros al año de IRPF. Al cabo de 20 años habrías pagado 14400 euros de IRPF (comparado con los 22000 que habrías pagado si no lo metes en plan de pensiones)... y el resto son para ti, unos 86000 euros (comparado con los 72000 de la cuenta corriente).
Metiste 30 euros y luego tienes casi 40 ¡¡un 33% más!! Y te quejas!
Ese 33% equivale a un 2.8% anual, que no está nada mal
(en el artículo dice que la rentabilidad media de los planes de pensiones es 2.3% anual y que 0.8% se pierde en gastos de gestión, quedando 1.5%) Vamos, que los años previos a la crisis producía casi el doble que ahora.
Lo de la inflación no viene a cuento. Piensa que si hubieses dejado las 5000 pesetas en la cuenta corriente ahora tendrías 30 euros... y esos 30 euros también estarían devaluados.
Y tampoco has contado el ahorro de IRPF... Esas 5000 pesetas del plan de pensiones se descuentan de tus rendimientos del trabajo. Así que si pagabas un 25% pues te ahorraste 1250 pesetas de IRPF (7.5 euros). Metiste 30 euros y tienes 10 euros de rentabilidad y 7.5 de ahorro fiscal, es decir, 17.5 euros gratis por 30 euros. Si hubieses metido 2000 euros quizá tenías más de 1000 euros de premio.
Sin comentarios.
He explicado por qué.
Claro que la inflación importa... pero también importa para el dinero que no metes en el plan de pensiones. Por eso dije que a la hora de comparar una cosa con otra pues es algo que puedes ignorar (o que "no viene a cuento").
Vale, tú no estás hablando de comparar el plan de pensiones con otra forma de invertirlo... En ese caso, si comparas con haber disfrutado esas 5000 pesetas en 1997 pues sí, lo que se podía disfrutar en 2007 es sólo un 1% más de lo que se podía haber disfrutado en 1997 ese dinero. Y si lo hubieses gastado en cosas como libros son 10 años más que tienes esos libros... que a lo mejor esos libros te habían permitido crecer profesionalmente o algo similar. Vamos, que "invertirlos" en 1997 podría haber sido más provechoso que ese 1%. O quizá no, porque en 1997 tenías menos experiencia, eras menos sabio y a lo mejor tirabas el dinero en tonterías y quizá en 2007 sabes aprovecharlo mejor.
Me resulta también curiosa la parte de Educación Financiera, por la misma razón.
Para mi no tiene sentido un plan de pensiones donde te devuelven unicamente lo que has invertido...
Y, además, no es lo que anuncian cuando te lo venden... así que ellos tampoco lo consideran así... o lo venden así.
"Para mi no tiene sentido un plan de pensiones donde te devuelven unicamente lo que has invertido..."
Es que no te devuelven lo que has metido... Si metiste 30 euros y tienes casi 40 te están dando más.
Pero lo más importante es lo que no te 'quitan' (lo que ahorras en impuestos): de los 30 euros no te quitan los 10 de IRPF... Si no los metes habrías pagado 8 ó10 y te quedarían solamente 20 ó 22. Tendrías 22 y tienes 40. Si 40 después es muy poco más que los 30 antes, debido a la inflación, imagina tener 22 euros y la inflación.... serían equivalentes a 16 euros de antes. Quizá no es mucho tener 31 euros de los de antes habiendo metido 30 pero menos sería tener 16 euros de los de antes ¿no?
Por supuesto, hay inversiones mejores, pero implican más riesgo... pueden salir mal y no quedarte nada.
A ver si así: Si meto lo que cuesta una barra de pan y me dan lo que cuesta una barra de pan, no me estan dando más.
Yo te lo digo de otra forma, a ver si así... Yo te doy 30 euros ahora y me das 80 euros dentro de 10 años. ¿aceptas? Si no aceptas tú ¿por qué debería aceptar esa rentabilidad el banco o el estado (el resto de ciudadanos que te paguen tanto para tu jubilación)?
Los 40 que te dan luego, sí equivalen a las 100 barras de pan. Antes comprabas 75 solamente, después compras 100, así que aún contando la inflación tienes un 33% más (evitarte pagar un 25% en impuestos es tener un 33% más de lo que tendrías antes)
¿Aceptas?