A ello hay que restarle las comisiones de gestión, que ascienden por término medio al 0,8% y constituyen una importante fuente de ingresos para la banca; así como el efecto de la inflación acumulada.
#22#15 Esa fiscalidad se volverá en tu contra el día que saques el dinero del plan ya que al rescatarlo, Oh my god, debes pagar impuestos como si fueran rentas del trabajo, (y encima veas que le inflación se ha comido con creces esos beneficios) o cuando necesites el dinero ahorrado para algo (como comprarte un coche) y tengas que pedir un crédito.
Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
Ahorrar toda la vida laboral para juntar unos cuantos euros y cederles el poder al banco o a los fondos para que nos sigan exprimiendo, pues eso, mal negocio. Porque no te devuelven tu dinero con los intereses prometidos, exprimen a las empresas como los accionsitas mas duros y finalmente, se reparten consejos de administración, comisiones y todo tipo de chanchullos utilizando tu dinero, para al final que se quede la mitad hacienda.
#1 En la mayoría de los casos, la rentabilidad es nula o incluso negativa, así pués, es mejor tener el dinero en el colchón (incluso gastarlo) que tenerlo parado, el día de mañana si tienes bienes puedes venderlos.
Meneo, por aquello de contrarrestar la tremenda campaña mediática pro planes de pensiones que se inicia todos los finales de año.
La banca a la caza de incautos.
#7 ¿pudiste sacar el dinero del plan?
Se supone que no te dejan.
A mi me obligaron a contratar uno para hacer la hipoteca.
Eso sí, nunca meti ni un euro más.
Como tú bien dices, pagar la hipoteca es el mejor plan de ahorro.
Sobre todo porque el dinero del plan está retenido en el banco por 30 años.
Para eso es mejor meter el dinero en una cuenta naranja de esas que puedes recuperar el dinero cuando quieras
Hasta mi hermana que es ejecutiva de una transnacional de la ostia, sienda jefecilla del departamente financiero, y de ideología neoliberal, dice que los planes privados de pensiones son una estafa; y ellas es de esas de sanidad privada y de las que dice que "las desigualdades son buenas porque los ricos invierten y crean riquezas".
Mezcla, rentabilidad anual de los fondos con la inflación acumulada de 10 años
Luego da el coste de las comisiones sin aclarar que son sobre el beneficio y no sobre la capitalización del plan de pensiones.
Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas.
Yo, en 1997, por un lio que tuve, abrí un plan de pensiones... con 5.000 pesetas.
Nunca puse un duro más.
En el 2007 me miré por casualidad lo que tenía en el fondo... no llegaba a 40€...
Calcule la inflación desde 1997 al 2007 y había ganado 31 centimos... en diez años gané un 1%! y fueron los años del boom economico previos a la crisis!
#13Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas. Eso es más falso que un euro de madera.
#9 la mayoría de planes solo los puedes tocar en dos condiciones:
Jubilación
Desamparo (habiendo te quedado sin paro)
Por lo que si llegas a la situación 2 antes que a la 1, es posible que puedas acceder a el
Primero las gestoras se hacen operaciones entre ellas cobrando comisiones que paga el fondo, después se cobran la comisión de gestión y asi el plan no da beneficio sino pérdida. Lo que te habías ahorrado en la declaración de la renta del año X, lo perderas en el año x+X porque habrán cambiado las tarifas impositivas. Un chollo en suma para los gestores.
#15 Esa fiscalidad se volverá en tu contra el día que saques el dinero del plan ya que al rescatarlo, Oh my god, debes pagar impuestos como si fueran rentas del trabajo, (y encima veas que le inflación se ha comido con creces esos beneficios) o cuando necesites el dinero ahorrado para algo (como comprarte un coche) y tengas que pedir un crédito.
Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
Y que meter el dinero en un fondo de pensiones puede servir para financiar guerras o cosas peores.
Imagina que estás en una manifestación de 'no a la guerra' mientras el fondo de pensiones al que has confiado tu dinero está pagando las armas.
La segunda gestora más gran del mundo y que la peta porque sus comisiones de gestión son bajisimas. Curiosamente ningún gestor de banco te lo ofrecerá porque a él no le llegará comision por vendertelo (lo cual es una de las razones por la que sus gastos son tan bajos).
En Reino Unido todas las empresas te suelen ofrecer el plan de pensiones privado. Cuando llegué me pareció hasta buena idea. Luego miré como funcionan y las rentabilidades reales, y me di cuenta de que es una estafa.
#7 Parece una perogrullada pero hay miles de personas endeudadas y "ahorrando" a la vez.
Es como lo de adelgazar con productos "light" y tantas otras tonterías que nos han metido en la cabeza.
La unica justificación para no priorizar el pago de una deuda sobre el ahorro es que los intereses de la deuda sean bastante inferiores a los intereses de la inversión.
#16 ¿Y lo que ganó el banco? Eso no lo cuentas, ¿no? Eres un egoísta. Quieres ganar tu en lugar de que ganen ellos que son los que dan trabajo a un montón de gente.
#22 Bueno, desgravar por una hipoteca es cosa de la prehistoria. Hace mucho que se lo cargaron.
También es cierto que para hacer un plan de pensiones no necesitas nada, pero para comprar un piso debes pagar el 30% de coste del inmueble. Algo prácticamente imposible para la mayor parte de los interesados.
30% es un redondeo, 20% que te exige el banco + aproximadamente el 10% en gastos de gestiones y notarios.
#28 Es imposible hacer ningun simulador fiable. Ten en cuenta qeu para empezar hay que hacer 2 suposiciones que condicionan el resultado: cuánto será la inflación en los próximos años y cuĺa será la rentabilidad neta del plan.
Lo que es cierto y ol puedes ver en cualquier artículo, es que al rescatar el plan, ese dinero tributa como una renta del trabajo, es decir, como una pensión, en el IRPF. Fácil que te retiren un 15% cada mes. Es decir, que la fiscalidad de hoy la pagas en impuestos mañana.
Si a eso le sumas su baja rentabilidad, las comisiones y que no puedes disponer de tu dinero, sigo viendo mejor el pagar la hipoteca.
Al menos al pagar la hipoteca (amortizando anticipadamente) evito pagar intereses al banco, que suele ser una cantidad parecida a los impuestos que me "ahorro" con el plan de pensiones.
Si meto 1000 en el plan, me "ahorro" pongamos unos 150 en impuestos.
Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial y me ahorraría los intereses de esos 1000 € durante los próximos 20 años de hipoteca que a un 1% anual estaría cerca de los 200 € de ahorro- los 50 que pagué, chas, 150 €.
Y encima no tengo que paga a nadie porque me guarde ese dinero.
#1 ¿Algún economista en la sala me puede explicar qué tiene de malo guardar tus ahorros en una cuenta corriente para tenerlos disponibles en tu jubilación? No tendrías que sacarlos de ningún plan y no tendrías incremento de patrimonio por lo que no tendrías que pagar nada a hacienda.
Simplemente dinero que tienes, dinero que guardas y tienes después.
#28 exacto , como dice #22 cuando lo rescates tributaras por la cuantia del monto rescatado , asi que preparate por los impuestos son progresivos.
Lo que habria que calcular si sale mas a cuenta irla sacando de forma mensual o todo de golpe.
#33 Ojo, no estoy hablando de hacerte una hipoteca ahora. Lo que digo es que si ya tienes una hipoteca, es más rentable y sensato quitarte la deuda (así dejas de pagar intereses al banco) en lugar de meter dinero en el plan de pensiones.
Por cierto, eso de que se lo cargaron es falso. Los que pillamos la época en la que se desgravaba por la hipoteca aun nos seguimos desgravando porque no se quitó con efecto retroactivo sino solo para las nuevas hipotecas.
#41 Obviamente es mejor de forma mensual por lo que tú dices de los impuestos progresivos.
Si tengo 200.000 € el día que me jubile y los saco de golpe, el IRPF será por el tramo alto de esa época, pongamos un 40%.
Pero si lo pongo mes a mes, pongamos 200 cada mes, eso son 2400 anuales, lo que supone una ayuda a mi pension y tributar por el tramo normal en el que se encuentre mi pensión, pongamos un 18%.
#39Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial
Creo que han cambiado la ley, gasto de amortización parcial: máximo 0,5% durante los 5 primeros años de la hipoteca, posteriormente un máximo del 0.25%.
#22 La casa en propiedad es el mejor fondo de inversión. Te ahorras el alquiler, y cuando llegues a viejo, si es necesario, la vendes para irte a otra más pequeña o de alquiler, para vivir tus últimos años.
#22 Además, cuando te jubilas y te dan todo ese dinero ahorrado, deberás tributarlo todo de golpe(1) en ese mismo año, de forma que tributará usando un tramo fiscal (pagarías un 50% en vez de un 20% o cosas así).
(1) Hoy por hoy, puedes también sacarlo por partes en varios años, pero aún así sigue sin rentar.
#44 Digamos que meto 200 euros al mes en una cuenta, durante 30 años. Esto son 72.000 € ahorrados. ¿Que con la inflación se quedan en un 30% menos? Bueno, pero sigo teniendo 72.000, pueda comprar lo que pueda comprar con ellos.
Bueno es discutible, porque por el mismo motivo de la inflación supongo que cada año puedo meter un 1 % más que el año anterior pero bueno.
Como no tengo ni idea de planes de pensiones... si pago 200 al mes a un plan de pensiones... ¿cuanto dinero me devuelven cuando me jubile? ¿Cuanto se queda hacienda?
#41 A la hora de recuperarlo tributa como cualquier ingreso. Si tienes 60.000 acumulados y los retiras de golpe te dan un palo que te dejan tieso. Si retiras menos de 12.000 anuales el impacto será mucho menor. Si es un complemento a la pensión pública sale a cuenta porque te habrás ahorrado la desgravación en su día.
El artículo está bien en cuanto hace incidencia en que la mayoría de planes de pensiones en este país son muy malos, pero debería ir más al detalle y especificar cuáles exactamente de esos planes de pensiones son los malos (generalmente, los de la banca tradicional) y también mencionar que hay planes de pensiones de gestoras independientes que muy buenos.
#50 Lo que te devuelvan depende de la rentabilidad del plan de pensiones. Ese es el principal problema, que nadie te garantiza la rentabilidad de un plan de pensiones y muchos son bastante malos.
Hay que tener en cuenta que no tienes que pagar a Hacienda las aportaciones al plan de pensiones (hasta un máximo de 8000 euros, creo recordar?), pero el truco está en que te lo contará como ingreso el día que decidas retirar el dinero del plan de pensiones. El palo puede ser gordo si lo decides rescatar de golpe, pero también tienes la opción de hacerlo en varios años en forma de renta.
#53 Así que al recuperar el dinero, probablemente me sale a pagar a hacienda y tenga menos de esos 72.000 euros? O más si consigo un plan de pensiones que me devuelva más de lo que me toque pagar a hacienda.
Pienso que los ahorradores no deberíamos jugar a inversionistas. No necesito ganar dinero con mi dinero, sólo tengo miedo de que pueda tener menos dinero si lo guardo, pero supongo que no. Que mi dinero ahorrado será el mismo y hacienda no dice nada porque lo tengo desde siempre. Sólo podría reclamarme las ganacias que me produzca ese dinero en el caso de que la cuenta corriente me rente algo.
#47 Hasta que la demografía tenga el impacto previsible, sobren viviendas por todos lados y no haya gente con interés en comprarlas.
Hay una burbuja inmobiliaria global de cierto alcance, pero lo de España es de traca. En unos 15 o 20 años las viviendas no valdrán casi nada por una simple cuestión de oferta y demanda, y de que muchas personas heredarán viviendas.
#35 Lo que hay que hacer son leyes que impidan éso. La primera vivienda nunca debería ser un negocio en un país civilizado. Si la ley permite semejante cosa, ¿por qué no hacerlo? Es como si puedo ahorrarme pagar a hacienda legalmente, ¿no debería hacerlo por? Chorradas.
#43#41 sí, deacuedro, pero eso habría que ver como lo compensa lo que te ahorras ahora en IRPF...
por eso digo, que sin un excel, todo son pajas mentales.
#58 Lo que hay que hacer es predicar con el ejemplo. Y ser menos bocazas cuando uno hace lo mismo que todos.
TODOS intentan pagar menos a Hacienda, pero no esconden el dinero. Algunos invierten en vivienda como negocio, pero otros ESPECULAN. ¿Es ilegal e hipocrita? Lo último cuando eres politíco y sabes que debes callarte en tu cruzada.
#40 Evidentemente es mucho mejor que te sangren a impuestos, y que el dinero lo tengan los políticos y no tú, así cuando te jubiles es probable que la caja de las pensiones esté vacía. Es evidentemente mejor lo que hacemos ahora que ahorrar tu dinero en una cuenta corriente, donde vamos a parar.
#19 Depende, se supone que cuando estés jubilado tendrás menos ingresos y pagaras un tipo impositivo más bajo del que pagarías ahora con unos ingresos más altos. Pero vamos, a 30 años vista hablar de esto es muy especulativo.
#11 Si los planes de pensiones privados te parecen una estafa prueba con los planes de pensiones publicos que funcionan literalemtne como una estafa piramidal.
En UK muchas empresas contribuyen junto contigo. Mi empresa por ejemplo, por cada % de mi sueldo que sacrifico, contribuye el doble. Así que pongo en esa hucha, digamos, £150 al mes, y ellos ponen £300. Así sí que sale rentable.
#63 Gracias! Ese es mi pensamiento, pero pregunto por si hay algo importante que me esté perdiento.
Es que mi último chasco fue un depósito de 5.000 euros que me recomendó mi primo director de banco que me iba a rentar un poco, y así no lo tengo parado. Ahora resulta que lo necesito para cambiar de coche que se me ha roto y pierdo un poco de ese dinero al sacarlo antes de 5 años.
Todo por sacar un 3% de beneficio a esos 5.000 euros en 5 años. 150 euros de ganancia en 5 años.
Creo que estamos haciendo el tonto por el miedo a que nuestro dinero vale un poco menos al cabo de los años.
#65 Claro! Pero no deberíamos querer invertir. Muchos lo único que queremos es ahorrar el dinero que vamos ganando con el trabajo. Sólo pregunto por eso.
EDIT: Y que hoy más que nunca está vigente aquello de "nadie da duros a peseta". Por eso pregunto a los que sepan más del tema.
- Puedes tener una deuda y dinero suficiente para pagarla. Pero si la paga te quedas sin dinero líquido. Es preferible tener una deuda y respaldo económico que no tener la deuda y estar a cero.
- Las personas que se pueden desgravar por la hipoteca tienen un máximo anual, creo recordar que era 9.050€. Quizás es mejor mantener la hipoteca y año a año y amortizar el máximo desgravable.
El mal negocio, entiendo, es hacerlo sin saber cómo sacarle su beneficio. Si contratas uno variable, sin que puedas desgravarte mucho ni saber dónde invierte, prepárate para perder ahora y perder en el futuro, cuando lo cobres.
Si lo haces con sentido, sabiendo dónde invierte (o si es renta fija) y cuánto vas a ir cobrando de él en el futuro, no creo sea un mal negocio.
#62 Ése tío no tenía que estar en política por ser hijo de quién es, por dignidad. Lo cortés no quita lo valiente. En este caso, la no-noticia es basura. No hay nada ilegal, vendió la vivienda a precio de vivienda protegida. Había una asquerosa burbuja perpetrada por el gobierno, la banca y las constructuras en la que hasta la vivienda de protección pegó un subidón, los pisos de protección que antes costaban 120.000 euros pasaron a costar 200.000 en un par de años en Madrid. Una vergüenza. Si compras una vivienda de protección y luego la tienes que vender, ¿no lo vas a hacer al precio oficial? Venga ya.
#69 Llegados a este punto a mi me daría igual tener una rentabilidad del 0% porque tendría el dinero que yo he ahorrado personalmente garantizado, en mi cuenta bancaria, para mi jubilación. Si luego por la inflación ha perdido algo de valor, pues trabajo 12 meses más o 18 y ya lo recuperas.
Porque unos se están metiendo en unos pifostios para mirar de ganar un 4% cuando no tienen ni idea de cómo van las cosas con los bancos y acaban perdiendo pasta o no ganando casi nada. Y luego los otros confían que en 30 y pico años cuando se jubilen todo esté genial en España, y que seguro que van a cobrar unas pensiones buenísimas.
#25 Seguramente las zapatillas que lleves las habrán fabricado niños explotados en Asia, los componentes de tu móvil han enriquecido a los señores de la guerra africanos, etc ¿Simplemente te preocupa el plan de pensiones?
#40 Pues todo tiene ventajas y desventajas. Todo es ahorrar, que es bueno, pero como cuando metes el dinero en una caja pierde valor por la inflaccion, el objetivo es que te genere unos intereses que compensen la inflaccion. Y aqui empiezan las diferencias.
Un plan de pensiones tiene algo mas de interes (que podria ser negativo, ojito) y ademas desgrava, pero a cambio el dinero del plan de pensiones esta "inmovilizado" mientras que el de la cuenta corriente lo puede mover rapido. Es decir, si tienes 100000 euros en una cuenta de la Caixa y crees que la semana que viene Cataluña se independiza puedes sacar el dinero relativamente rapido mañana mismo para que el que pierda dinero sea otro si las cosas van mal, pero si lo tienes en un plan de pensiones de la Caixa es mas jodido. Si no pasa nada lo vuelves a meter en la cuenta de la Caixa y te dan una television pero nuevamente es mas dificil con un plan de pensiones.
Es decir, un plan es "menos liquido", pero eso tampoco es malo seugn sea la persona, porque asi cuando se te rompa la lavadora no tendras que confiar en tu autodisciplina para no sacar dinero de la jubilacion.
Y luego tambien depende del plan que sea, porque en una cuenta corriente el dinero lo estan moviendo unos gañanes cocainomanos, pero si la cagan la idea es que tu no te enteras y no te afecta (hasta que la cagen mucho y se cargen el banco), mientras que en un plan de pensiones lo que hagan los gañanes cocainomanos te afecta inmediatamente, y si los cocainomanos tienen que elegir entre el plan de Amancio y Ortega y el de un pez minusculo como tu, ya sabes quien es su ultima prioridad. A cambio, cuando los cocainomanos lo hacen bien tienes mucho interes.
Los dos tienen pros y contras. Yo los ahorros los tengo una cuenta corriente (en varias, que deberiamos haber aprendido que los bancos no son eternos) porque esas las entiendo y los fondos no. O al menos, no lo suficiente como para confiarles mi jubilacion. Y creo que si la gente no metiera su dinero en cosas que no entiende, ya sean sellos, acciones o preferentes, nos iria mejor a todos.
Yo creo qen el sistema de pensiones, crisis aparte. Cuando clientes me pregunta, les suelo decir lo mismo: sii esistema de pensiones del estado quiebra, ¿cómo imaginas que podrá sostenerlo la empresa privada? Aparte que la privada no trabaja para NOSOTROS, si no para ELLOS.
Ahora bien, quitando mi opinión personal, no es un mal negocio. Es como cualquier hucha que, algunos, pueden hacerse: planes de pensiones, inversiones, terrenos, cuadros, joyas....
#75 Pretender justificar lo injustificable, es como poco, inmoral y poco ético. ¿Me dices que alguien en contra de la especulación, especula porque así está el mercado? El mercado dice que para obtener una hipoteca, debes tener ingresos. Si estaba en el paro ¿Privilegio de clases? Entonces apuntame en esa lucha de clases.
#5 Si fuesen la única alternativa si, pero no lo son! La gestora Vanguard entró el año pasado en España y tiene comisiones de 0,3%... La diferencia es abismal. Son fondos de inversión lo que ofrecen, no planes de pensiones.
#81 Gracias por tu aporte! O sea, que más nos vale entender perfectamente como funciona un plan de pensiones en concreto, la fiscalidad que tiene, los riesgos que tiene, y la rentabilidad al final.
Si no lo controlamos bien, mejor dinerito tranquilo en la cuenta y disciplina. Si tienes mucho dinero, en varias.
#86 La diferencia abismal será cuando te cobren comisiones solo de los beneficios que ellos obtengan de invertir con tu dinero. Y la guinda sería que descontasen de comisiones futuras las pérdidas pasadas.
#73 No solo eso, si tu tienes un vehículo de inversión que te da más rentabilidad de lo que la deuda te quita tiene todo el sentido del mundo tener inversiones y deuda... Así es como funcionan las empresas
#85 No, para tener una hipoteca puedes tener alguien que te avale. No te digo que no tengas razón, si lo hizo por especulación es un hipócrita, pero éso no lo sabemos. Todo lo que sabemos es que lo vendió. A lo mejor fue por necesidad. Si fuese por necesidad, vender al precio, no de mercado, sino de vivienda protegida es totalmente moral, en mi opinión.
Y líbrame de defender a este papanatas, que hace tiempo que no debería estar ahí, pero me quejo de la mierda de no noticia y la manipulación criminal a la que nos someten día sí y día también.
#92 Efectivamente, la tienes que vender al precio que marca la ley. Como he dicho en el comentario, el precio oficial de la VPO subió con la burbuja. Por éso pudo venderla más cara.
#87 Y qué me quieres contar con esa entrada de un blog escrito de forma tan sensacionalista y conspiranoica? ser un fondo tan grande donde millones de personas meten el dinero de toda su jubilación implica obviamente que el poder de inversión es colosal y al ser de corte bastante conservador invierten en acciones de empresas establecidas y consideradas seguras. Es de perogrullo que un fondo de pensiones invertirá en las empresas más grande del país.
#35 Espinar, que no estaba además empadronado en ese municipio madrileño, adquirió la vivienda que fue de las pocas que la promotora vendió sin sorteo del Ayuntamiento.
Creo que algo falla en tu postulado.
#84 Tengo entendido que en el sistema de pensiones público los trabajadores no estamos dándole dinero al Estado para que lo guarde, especule con él, y nos lo devuelva cuando nos jubilemos, sino que le damos dinero para poder poder pagar las pensiones de la gente que está jubilada en ese momento. Corrígeme si me equivoco, please.
Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
Por cierto... ¿No estaba Caja Madrid (Bankia) detrás de Mapfre?
Por lo de los pilares sólidos de ese puente...
La banca a la caza de incautos.
Por suerte, hace años que me di cuenta.
Si tienes deuda, primero paga la deuda. Luego ya ahorrarás.
Se supone que no te dejan.
A mi me obligaron a contratar uno para hacer la hipoteca.
Eso sí, nunca meti ni un euro más.
Como tú bien dices, pagar la hipoteca es el mejor plan de ahorro.
Sobre todo porque el dinero del plan está retenido en el banco por 30 años.
Para eso es mejor meter el dinero en una cuenta naranja de esas que puedes recuperar el dinero cuando quieras
Porque dependen de los bancos, de su publicidad y de sus créditos.
El que paga manda, como en política.
Mezcla, rentabilidad anual de los fondos con la inflación acumulada de 10 años
Luego da el coste de las comisiones sin aclarar que son sobre el beneficio y no sobre la capitalización del plan de pensiones.
Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas.
En fin, una mierda.
Nunca puse un duro más.
En el 2007 me miré por casualidad lo que tenía en el fondo... no llegaba a 40€...
Calcule la inflación desde 1997 al 2007 y había ganado 31 centimos... en diez años gané un 1%! y fueron los años del boom economico previos a la crisis!
Jubilación
Desamparo (habiendo te quedado sin paro)
Por lo que si llegas a la situación 2 antes que a la 1, es posible que puedas acceder a el
Pero creo que ahora puede rescatarse si tiene más de 6 años. Estoy esperando que suba un poco y entonces intentaré moverlo a la hipoteca.
Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
Imagina que estás en una manifestación de 'no a la guerra' mientras el fondo de pensiones al que has confiado tu dinero está pagando las armas.
La segunda gestora más gran del mundo y que la peta porque sus comisiones de gestión son bajisimas. Curiosamente ningún gestor de banco te lo ofrecerá porque a él no le llegará comision por vendertelo (lo cual es una de las razones por la que sus gastos son tan bajos).
Puedes invertir en acciones mundiales www.morningstar.es/es/etf/snapshot/snapshot.aspx?id=0P0000G5T2 y olvidarte de tocarlo durante 20 años.
todo son comentarios a favor y en contra, pero ni un Excel que permita simular lo que pasaría, o lo que pasará...
saludos
Es como lo de adelgazar con productos "light" y tantas otras tonterías que nos han metido en la cabeza.
La unica justificación para no priorizar el pago de una deuda sobre el ahorro es que los intereses de la deuda sean bastante inferiores a los intereses de la inversión.
Por las dudas:
También es cierto que para hacer un plan de pensiones no necesitas nada, pero para comprar un piso debes pagar el 30% de coste del inmueble. Algo prácticamente imposible para la mayor parte de los interesados.
30% es un redondeo, 20% que te exige el banco + aproximadamente el 10% en gastos de gestiones y notarios.
www.periodistadigital.com/politica/partidos-politicos/2016/11/02/ramon
Lo que es cierto y ol puedes ver en cualquier artículo, es que al rescatar el plan, ese dinero tributa como una renta del trabajo, es decir, como una pensión, en el IRPF. Fácil que te retiren un 15% cada mes. Es decir, que la fiscalidad de hoy la pagas en impuestos mañana.
Si a eso le sumas su baja rentabilidad, las comisiones y que no puedes disponer de tu dinero, sigo viendo mejor el pagar la hipoteca.
Al menos al pagar la hipoteca (amortizando anticipadamente) evito pagar intereses al banco, que suele ser una cantidad parecida a los impuestos que me "ahorro" con el plan de pensiones.
Si meto 1000 en el plan, me "ahorro" pongamos unos 150 en impuestos.
Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial y me ahorraría los intereses de esos 1000 € durante los próximos 20 años de hipoteca que a un 1% anual estaría cerca de los 200 € de ahorro- los 50 que pagué, chas, 150 €.
Y encima no tengo que paga a nadie porque me guarde ese dinero.
Simplemente dinero que tienes, dinero que guardas y tienes después.
Lo que habria que calcular si sale mas a cuenta irla sacando de forma mensual o todo de golpe.
Por cierto, eso de que se lo cargaron es falso. Los que pillamos la época en la que se desgravaba por la hipoteca aun nos seguimos desgravando porque no se quitó con efecto retroactivo sino solo para las nuevas hipotecas.
Sí amigo, así gestiona esta gente.
Si tengo 200.000 € el día que me jubile y los saco de golpe, el IRPF será por el tramo alto de esa época, pongamos un 40%.
Pero si lo pongo mes a mes, pongamos 200 cada mes, eso son 2400 anuales, lo que supone una ayuda a mi pension y tributar por el tramo normal en el que se encuentre mi pensión, pongamos un 18%.
Yo soy de los que me encantaría pagar una millonada a Hacienda. Querría decir que he ingresado mucho más de lo que he tenido que pagar.
Creo que han cambiado la ley, gasto de amortización parcial: máximo 0,5% durante los 5 primeros años de la hipoteca, posteriormente un máximo del 0.25%.
(1) Hoy por hoy, puedes también sacarlo por partes en varios años, pero aún así sigue sin rentar.
Bueno es discutible, porque por el mismo motivo de la inflación supongo que cada año puedo meter un 1 % más que el año anterior pero bueno.
Como no tengo ni idea de planes de pensiones... si pago 200 al mes a un plan de pensiones... ¿cuanto dinero me devuelven cuando me jubile? ¿Cuanto se queda hacienda?
Hay que tener en cuenta que no tienes que pagar a Hacienda las aportaciones al plan de pensiones (hasta un máximo de 8000 euros, creo recordar?), pero el truco está en que te lo contará como ingreso el día que decidas retirar el dinero del plan de pensiones. El palo puede ser gordo si lo decides rescatar de golpe, pero también tienes la opción de hacerlo en varios años en forma de renta.
Pienso que los ahorradores no deberíamos jugar a inversionistas. No necesito ganar dinero con mi dinero, sólo tengo miedo de que pueda tener menos dinero si lo guardo, pero supongo que no. Que mi dinero ahorrado será el mismo y hacienda no dice nada porque lo tengo desde siempre. Sólo podría reclamarme las ganacias que me produzca ese dinero en el caso de que la cuenta corriente me rente algo.
Hay una burbuja inmobiliaria global de cierto alcance, pero lo de España es de traca. En unos 15 o 20 años las viviendas no valdrán casi nada por una simple cuestión de oferta y demanda, y de que muchas personas heredarán viviendas.
por eso digo, que sin un excel, todo son pajas mentales.
TODOS intentan pagar menos a Hacienda, pero no esconden el dinero. Algunos invierten en vivienda como negocio, pero otros ESPECULAN. ¿Es ilegal e hipocrita? Lo último cuando eres politíco y sabes que debes callarte en tu cruzada.
Es que mi último chasco fue un depósito de 5.000 euros que me recomendó mi primo director de banco que me iba a rentar un poco, y así no lo tengo parado. Ahora resulta que lo necesito para cambiar de coche que se me ha roto y pierdo un poco de ese dinero al sacarlo antes de 5 años.
Todo por sacar un 3% de beneficio a esos 5.000 euros en 5 años. 150 euros de ganancia en 5 años.
Creo que estamos haciendo el tonto por el miedo a que nuestro dinero vale un poco menos al cabo de los años.
EDIT: Y que hoy más que nunca está vigente aquello de "nadie da duros a peseta". Por eso pregunto a los que sepan más del tema.
- Puedes tener una deuda y dinero suficiente para pagarla. Pero si la paga te quedas sin dinero líquido. Es preferible tener una deuda y respaldo económico que no tener la deuda y estar a cero.
- Las personas que se pueden desgravar por la hipoteca tienen un máximo anual, creo recordar que era 9.050€. Quizás es mejor mantener la hipoteca y año a año y amortizar el máximo desgravable.
Si lo haces con sentido, sabiendo dónde invierte (o si es renta fija) y cuánto vas a ir cobrando de él en el futuro, no creo sea un mal negocio.
Porque unos se están metiendo en unos pifostios para mirar de ganar un 4% cuando no tienen ni idea de cómo van las cosas con los bancos y acaban perdiendo pasta o no ganando casi nada. Y luego los otros confían que en 30 y pico años cuando se jubilen todo esté genial en España, y que seguro que van a cobrar unas pensiones buenísimas.
Un plan de pensiones tiene algo mas de interes (que podria ser negativo, ojito) y ademas desgrava, pero a cambio el dinero del plan de pensiones esta "inmovilizado" mientras que el de la cuenta corriente lo puede mover rapido. Es decir, si tienes 100000 euros en una cuenta de la Caixa y crees que la semana que viene Cataluña se independiza puedes sacar el dinero relativamente rapido mañana mismo para que el que pierda dinero sea otro si las cosas van mal, pero si lo tienes en un plan de pensiones de la Caixa es mas jodido. Si no pasa nada lo vuelves a meter en la cuenta de la Caixa y te dan una television pero nuevamente es mas dificil con un plan de pensiones.
Es decir, un plan es "menos liquido", pero eso tampoco es malo seugn sea la persona, porque asi cuando se te rompa la lavadora no tendras que confiar en tu autodisciplina para no sacar dinero de la jubilacion.
Y luego tambien depende del plan que sea, porque en una cuenta corriente el dinero lo estan moviendo unos gañanes cocainomanos, pero si la cagan la idea es que tu no te enteras y no te afecta (hasta que la cagen mucho y se cargen el banco), mientras que en un plan de pensiones lo que hagan los gañanes cocainomanos te afecta inmediatamente, y si los cocainomanos tienen que elegir entre el plan de Amancio y Ortega y el de un pez minusculo como tu, ya sabes quien es su ultima prioridad. A cambio, cuando los cocainomanos lo hacen bien tienes mucho interes.
Los dos tienen pros y contras. Yo los ahorros los tengo una cuenta corriente (en varias, que deberiamos haber aprendido que los bancos no son eternos) porque esas las entiendo y los fondos no. O al menos, no lo suficiente como para confiarles mi jubilacion. Y creo que si la gente no metiera su dinero en cosas que no entiende, ya sean sellos, acciones o preferentes, nos iria mejor a todos.
Ahora bien, quitando mi opinión personal, no es un mal negocio. Es como cualquier hucha que, algunos, pueden hacerse: planes de pensiones, inversiones, terrenos, cuadros, joyas....
Si no lo controlamos bien, mejor dinerito tranquilo en la cuenta y disciplina. Si tienes mucho dinero, en varias.
Es básicamente lo que pienso.
Y líbrame de defender a este papanatas, que hace tiempo que no debería estar ahí, pero me quejo de la mierda de no noticia y la manipulación criminal a la que nos someten día sí y día también.
Creo que algo falla en tu postulado.