A falta de conocer el dato correspondiente a este lunes, último día del mes, el Euríbor se sitúa en agosto en el -0,358%, muy por debajo del -0,279% de julio, y su menor valor nunca registrado.
#4 La amortización francesa implica que durante los primeros años del préstamo pagas los intereses del mismo y muy poca capitalización, y va cambiando poco a poco por lo que al final pagas menos intereses pero más capital. Si los intereses fueran fijos, la cuota sería constante.
#4 las hipotecas suelen ser la mayoría de tipo de amortización francés. Pagas más interés al principio y conforme pasa el tiempo lo que debes es menor por lo que vas pagando menos interés.
#7 mira me has hecho darme cuenta de otra cosa. Nuestros padres se compraban las viviendas en zonas periféricas donde se instalaban las fábricas y había terreno para dar vender y regalar en aquel momento. Ahora muchos trabajamos en oficinas, tiendas y servicios céntricos de grandes ciudades y ahí la vivienda no va a valer 100k para que la pagues en 10años. Así que vuelvo a decir que sí el 30% que puede abandonar la ciudad para teletrabajar más otro tanto que son pensionistas y tb lo pueden abandonar y se van a pequeñas ciudades y pueblos donde si que hay viviendas a 100k se terminaría el problema de la vivienda. Además en estas grandes ciudades habría caidas del 50% lo que haría que las viviendas valieran 200k a lo sumo y no 400.
#4 Hay 2 modelos el francés y el alemán, en España se usa el francés.
Tienes una cuota constante, los primeros años pagas los intereses y poco capital, a medida que pasa el tiempo la cuota de capital aumenta y la de intereses disminuyen, cuando llevas la mitad de la hipoteca ya has pagado casi todos los intereses.
Siendo una hipoteca variable te hacer recalculos con los movimientos del euribor, igual que te lo hacen si amortizas capital.
Por lo general una hipoteca de 30 años, los primeros 15 te interesa reducir el capital para ahorrarte los intereses, una vez has llegado a la mitad y ya has pagado casi todos los intereses suele ser mas interesante reducir la cuota.
#7#8 algo falla con el precio de la vivienda cuando nuestros padres sin estudios no sólo podían pagar su vivienda con UN solo sueldo, sino que ahora que hablamos de tipos de interés podían soportar letras del 12 y hasta el 15% (!!!!) y encima conseguir ahorrar a final de año para amortizar y que la hipoteca que en principio era de 20 años se quedara en 15 o 10.... y ya véis de qué sirvió dar barra libre de crédito para construir a mansalva urbanizaciones enteras donde Cristo perdió las sandalias, los precios por las nubes y las promotoras con toda la jeta del mundo cobrando un pastizal más por el MISMO piso por ser de la 3ª fase en vez de la 1ª..... en fin, de esos polvos vienen estos lodos....
#1 pues muchísima, porque para entonces ya habrá pagado casi toda su hipoteca a un interés ridículo, y se reirá de los que a cambio apostaron por el interés fijo, que sí, estarán pagando algo menos mes a mes, pero les quedará mucho más por pagar.
#9 Los bancos llevan un tiempo intentado vender hipotecas a tipo fijo, lo cual es un indicativo de que hay que apostar por el variable. Es la misma situación que cuando empiezan a decir que es el momento de comprar... Pues ojito, que cuando los pisos de mierda rondaban los 300000€ era el momento de comprar...
Y las preferentes, dejarse asesorar por el que te quiere vender algo nunca es buena idea.
#27 jaja, ya ves... lo triste es que a muchos padres y abuelos no se les mete en la cabeza la situación tan dramática que tienen que vivir los jovenes hoy día y les echan puyas en plan: "mucho cuento tienes, yo pagué el piso de 4 dormitorios con mi sueldo de obrero y me dices que con lo que me he gastado en tu carrera, idiomas y Erasmus no puedes permitirte un piso con tu curro en la cárnica esa y tienes que compartir piso con otros? Que te haría falta echarte novio/a con otro sueldo bueno para hipotecarte? Venga ya, claro, todo el día con los gayphones esos cambiándolo cada año, viajes del Rayaner y comprándote ropa de Zara y no ahorras... yo hasta amortizaba la hipoteca a fin de año! Que eres un flojo manirroto es lo que te pasa!". Y no veas cómo se encabronan unos y otros....
#4 Voy a tratar de explicarlo de forma mas sencilla, aunque algunos ya te han contestado, a mi entender no lo explican de forma simple.
Tu pagas intereses por el dinero que te resta por pagar. Si cada año pagas 12 mensualidades, en X anos ya habras pagado: 12 * X años. Con el modelo Frances se pagan la mayoria de intereses en los primeros años Asi que dentro de X años el dinero en intereses que te quede por pagar sera muy bajo aunque suba el Euribor .
Creo que nunca ha sido tan facil tener un hipoteca.
Como si viene un fondo de inversión de la leche y compra los pisos de media España... Aún lo publicitarían como un éxito económico, ya sabes: Aumenta la inversión extranjera en España!
Yo me pregunto, para los que "saben" nuestros padres podian plantearse comprar una segunda residencia (hablo de los que ahora tienen entre 60 y 75 años) ahora nosotros no podemos acceder ni a la primera vivienda. Minimo 50k de entrada y luego que? Contratos temporales?. Pero la culpa es mia y diria "nuestra" porque lo hemos permitido. Las casas estan sobrevaloradas no valen eso pero es una escusa para que trabajes hasta los 70.
#16 Pagaban un interés del 15% y los sueldos subían otro tanto, así que la hipoteca les jodía los primeros años y luego se quedaba en una mierda en relación al sueldo.
#5 No estoy yo muy de acuerdo con eso de que primero se pagan los intereses.
Los intereses son sobre el dinero que debes, mes a mes, desde el principio hasta el final, y con la cuota que pagas haces frente a esos intereses y el resto es lo que va a amortizar el prestamo.
Por simplificar, supongamos que el interes es fijo de principio a fin.
Durante los primeros años, como debes mucho los intereses son elevados, de forma que de la cuota X una parte muy importante va a pagar intereses y el resto a amortizar deuda. Al mes siguiente ya debes un poquito menos, así que pagas menos intereses y mas amortizacion, y así mes a mes, hasta que al final, como debes tenes pocos intereses a pagar, por lo que el capital se amortiza mas rápido que al principio.
Al aumentar la cuota todo lo que añades se va a amortizar capital y de forma que al mes siguiente debes menos que antes, por lo que los intereses son menores y de nuevo sube la parte que va a amortizar.
También puedes amortizar una parte anticipadamente y reducir plazo o cuota. Cuando las hipotecas andaban por el 12% (si, el DOCE % (e00-elmundo.uecdn.es/assets/multimedia/imagenes/2015/04/28/14302068514) todo el dinerillo que pillaba lo metía a amortizar plazo. De esa forma, la hipoteca a 15 años me la pude quitar en 8.
#8 Los precios en los pueblos y pequeñas ciudades han subido una burrada. Precisamente por la gente que vende en las grandes ciudades y paga burradas por pisos y casas fuera.
Además te hacían el trabajo ya que on los anuncios de las hipotecas a tipo fijo ya te estaban diciendo su estimación. Por ejemplo, hace 5 años (aproximadamente), ING ofrecía un tipo fijo alrededor del 1.7% durante los 10 primeros años (luego pasaba a ser variable). O sea, ING ya estaba anunciando que no creía que en los próximos 10 años el euríbor fuera a pasar del 0.8%.
#8 ¡Claro! el rollo es irse a vivir a 150 o 200 kilómetros de curro...
Y que el centro de las ciudades sea una ciudad fantasma, sin habitantes, que le da un rollo "Walking Dead", que a los turistas les encanta.
Y tener que conducir esos 150 o 200 kilómetros todos los días, de ida y de vuelta, que total, no pasa nada...
¡Que nooooo!
Las ciudades tienen un por qué, y dejar que los grandes fondos especulen con la propiedad, no es bueno para nadie.
Si la vivienda no estuviera en manos de fondos especulativos, y se pudiera optar a ella de forma razonable, podríamos vivir en las ciudades, y usar el transporte público, y no emplear tanto tiempo en viajar a la oficina, y dedicar más tiempo a la familia. O tener todo más cerca, y no tener que hacer 30, 45 o 60 minutos en llegar a cualquier lugar, seal el colegio de los niños, ir al médico, o a ver un espectáculo,
Las ciudades han permitido construir hospitales con infraestructuras que son imposibles si la gente se disgrega y los impuestos se disgregan en pequeños ayuntamientos. Despoblar las ciudades es eliminar impuestos que (en teoría, claro) deberían ir a toda esa infraestructura. ¿Tu te crees que en el hospital de Matalaspajas de Arriba se pueden permitir un tomógrafo?
Y no solo es sanidad, para lo mismo con las universidades, y los aeropuertos, y cualquier otra infraestructura que requiera de una gran cantidad de población (¿has jugado al SimCity alguna vez? )
Pues eso. Que si nos vamos todos de la ciudad, la matamos. Y si matamos las ciudades, hay cosas que serían imposibles de hacer.
Así que o solucionamos el problema de la vivienda de otra manera, o vamos a perder todos aquellos beneficios que nos permite la ciudad, y que han hecho que la gente migrara del campo a la ciudad hace tiempo atrás.
#51 ya lo dije en otra noticia, yo tengo una hipoteca a tipo fijo y la volvería a pedir a tipo fijo. Si, ganan más los bancos que con una a tipo variable (aunque lo dudo, siempre ganan), pero desde el primer día se lo que me cuesta la hipoteca y estoy conforme con ello, se que no me variará al alza y si a la baja si amortizo.
Por decirlo de una forma, quizas pague más a cambio de estabilidad / tranquilidad
#52 acabo de pillar hipoteca. Decisión de +0.90 variable o 1.30% fijo. Me he quedado con el fijo.
Una cosa es lo que dicen los números hoy y otra que pasará mañana. Desde luego yo tengo paz interior para siempre, aunque al final pueda resultar que pague algo mas
#77 No, no es un error...
Amortizar principal siempre es favorable (a no ser que tengas una hipoteca que puedas desgravar, entonces hay que echar números)
#55 Si se va gente trabajadora, se pierden impuestos. Y si se van los jubilados, pierden las ventajas de la ciudad (acceso fácil a sanidad compleja, y mejor calidad de vida).
No es lo mismo si te da un infarto o te partes la cadera en un pueblo perdido, que en una gran ciudad.
Eso sin contar que los jubilados son la muleta de las familias, haciendo posible la conciliación entre la vida familiar y el trabajo de muchas personas, al ocuparse de los nietos. Y en el caso de familias en paro, directamente sostienen la unidad familiar con sus pensiones...
Insisto: no se puede permitir la especulación financiera con bienes y servicios básicos para la vida como los alimentos, la vivienda o la sanidad. Pero lo permitimos, y así nos va...
#108 Exacto. El tipo variable se puede referenciar a varios indicadores, pero el habitual es el euribor, a lo que se suele sumar un porcentaje llamado "diferencial". Yo por ejemplo, tengo mi hipoteca referenciada al euribor + 0,45%. Cada vez que se cumple un año de tu hipoteca (en mi caso en en febrero), se toma el euribor vigente y se le suma el diferencial y así se calculan los intereses que pagarás durante el siguiente año. El tipo fijo es una estimación de un tipo de interés que no va a cambiar durante toda tu hipoteca. Tiene la ventaja de que no tienes sorpresas desagradables, pero la desventaja de que para cubrirse ante riesgos, el tipo fijo que te ofrecerá el banco es más alto que lo que probablemente será el variable en el futuro.
Vamos, que es una apuesta en la que escoges entre seguridad y rentabilidad. Es muy difícil calcular esto bien, pero ya lo hacen los expertos del banco por ti. Solo tienes que tener en cuenta que ellos son tu contrincante en esa apuesta, así que debes optar por lo contrario de lo que te aconsejen
Bueno, en serio, lo mejor es acudir a un asesor independiente que valore tus circunstancias y preferencias y te aconseje de forma imparcial.
#56 Euribor... + 0,5? ¡Quédatela, loco! Pero si literalmente ganas dinero, con un interés tan bajo estás por debajo de la inflación. Ni se te ocurra liquidarla. Por ese precio, no te sale a cuenta ni amortizar capital, es mejor invertir todo el dinero sobrante en cualquier otra parte.
#49 claro, siempre que puedas... En cualquier caso, una cosa está clara: cuanto menos te fíes de los bancos y antes los mandes a tomar por culo, mejor.
#86 una variable puede cambiar a fija, en cuanto empieza a subir se cambia y arreglado. Sube algún punto, pero lo que has pagado de menos te lo has ahorrado
#48 Una vez hace bastantes años fuí a hacer una entrevista de trabajo como comercial en La Caixa. No me cogieron porque, y esto me lo dijeron literalmente en la propia entrevista, la respuesta correcta a "Le ofreces un producto de La Caixa a una persona de tu día a día, como una cajera del supermercado, pero se niega a contratarlo, insistes y se sigue negando, ¿qué haces?" es "Sigo insistiendo hasta que se canse y acepte".
Esa es la cultura de empresa, esa gente se pregunta porque se les tiene por sabandijas miserables. En mi opinión gente de ese talante no son ni capaces de entender lo que es la psicología inversa.
#136 correcto. Por ejemplo con 200000€ a 30 años al 1.3% fijo pagas 41.600€ de intereses. Si lo pones al 0.9% los intereses bajan 28.300€. Esa diferencia es grande, 13.000€, pero a mí me merece la pena. No creo que el euribor se vaya a disparar pero veo perfectamente posible que en 5-10 años se vaya al 1% o más...
Ya me encargaré yo de amortizar anticipadamente para ahorrarme intereses, si es que puedo, pero la paz que me da tener una cuota fija para siempre por 13.000€ vale más que esa cantidad de dinero
#140 claro que no hay solución buena. Pero es que aquí parece que los que hemos cogido un interés fijo hemos sido engañados. Y eso no, perdona, bien enterado estoy de lo que he cogido y lo que me tocará pagar. Quizás soy muy conservador y prefiero no arriesgar por si hay una posible subida del euribor (que quizás no suceda), pero yo prefiero no jugármela. Y eso es mi elección, nadie me ha engañado con nada
#3 Es curioso, las de hace 30-40 años pagaban unos buenos intereses, pero el capital a amortizar era relativamente pequeño. Durante esa época pedir una hipoteca por 10-15 años era lo normal.
#127 si fueron en general los que mejor condiciones ofrecian, tbien me ocurrió en la primera firma donde me decante por otro banco en aquella ocasion. La actual es subrogación.
Me lo comentó incluso el notario, que eran buenas condiciones. Un placer I tercambiar info, yo.intento aportar algo en el campo que conozco, excepto troleos contra Ayuso que siempre los pone a huevo
Y los años pasan desgraciadamente de forma inexorable para todos...
#156 sin ningúna alrededor del 2% pero domiciliar la nómina y tarjeta para mí no son pagar nada y ya te encuentras sobre el 1.5%, el resto es hacer cálculos y ver si te sale a cue.ta hacerlo con ellos o no...
#32 no, para nada... como dije se ha construido a tomar por culo de todo pisos y urbanizaciones carísimas (la cosa llegó a niveles tan disparatados que conocí gente que se mudó a Ciudad Real y cogía el AVE todos los días a Madrid para currar porque le salía rentable...), lo poco que se pudo construir céntrico directamente era para potentados.... el problema fue la voracidad de los hay-untamientos por cobrar pastizales por los terrenos, y las constructoras y los bancos por multiplicar sus beneficios... el famoso artículo de la Constitución de que los poderes públicos intenten evitar la especulación para limpiarse el culo por supuesto (para otras cosas los políticos bien que saltan con hienas con lo de "inconstitucional" macho... )
9
#54 repito por tercera vez: los pisos que se construyeron a tomar por culo de todo de baratos tampoco tenían nada y seguía haciendo falta DOS sueldos para pagarlos. Ejemplo: la famosa macrourbanización de Seseña del Pocero también llamada jocosamente "Pocerogrado"
#51 y la previsión en 10 años?? Yo acabo de coger tipo fijo a 1.30 y dudaba con el variable a 0.90. Me he quedado con el fijo, eso me da paz interior, que es algo que considero muy importante. La hipoteca es de 25 años. A mi nadie me ha engañado, yo lo he elegido
#58 El grafico francés es incorrecto. Al final se tendrían que tocar las lineas naranja y azul, igual que en el alemán. En el último recibo el interés es insignificante.
Me quedan por pagar 5.507€ de capital de aqui a Mayo. Los intereses me suponen 7,17€ en total. En el último recibo, como debo 612,49€ solo tengo que pagar 0,11€ de intereses.
#51 justo he firmado una a tipo fijo a 20 años. Primer año a 1.49% después hasta los 35 años 0.85%.
La tranquilidad que me da no te la cambio por lo que "gano" con una variable. Para vosotros
#67 no es lo mismo, con un diferencial típico actual, que se te ponga el euribor al 5% en el año 2 a 40 años a que lo haga en el año 37.
Con números grandes calculados a ojo para unos 200.000€. Pasar del euribor actual del año 1 a euribor 5 puede significar que vayas a pagar 1000€ en lugar de 500€. Encima con el euribor actual se paga mucho más capital que lo que pagarías con el euribor al 5 (porque una mayor proporción de la cuota serían intereses y dejarías más capital a pagar en años posteriores).
Pongamos que el año 37 te viene una revisión del euribor al 2% y pagas una cuota de 600€ (todo inventado porque el capital que te quede pendiente depende de a cuánto ha estado el euribor los 36 años anteriores). Como sólo te quedan 4 años por pagar, te queda muy poco capital y por tanto pagas muy pocos intereses (en términos absolutos). Por tanto si por el contrario el año 37 te revisan el euribor al 5% en lugar de al 2%,la cuota se te queda en 630€ en lugar de 600€. (recuerda, las cifras son ilustrativas, es solo para ver las magnitudes).
#110 2% + diferencial de 0,35 sigue siendo más que -0,35 + diferencial de 2, la diferencia son 0,70 puntos en favor de la configuración actual. No es una barbaridad, pero suficiente para que se note (116 eurazos al mes sobre una hipoteca de 200.000).
#16 se llama concentración ya lo he explicado antes si todos queremos vivir en Madrid y Barcelona y además no muy lejos del centro pues somos 47 millones intentando luchar por: qué se yo ¿6 millones de pisos? O se cambia el modelo para que nos dispersemos lo suficiente, o en 30 años irá a peor porque solo estaremos compitiendo por vivir en la mega urbe de Madrid. Ni siquiera Barcelona podrá competir con Madrid.
#25 no el rollo es teletrabajar , se van los que pueden teletrabajar y los pensionistas y otros que viven de rentas etc. Si estos dejan la gran ciudad se termina el problema. Si no iremos a peor.
#33 hombre yo conozco Cáceres, Salamanca, Plasencia, Bejar, Lleida y no he visto esas burradas. He visto en todas ellas pisos de 3 habitaciones por 120k no en el centro pero a no más de 15 min andando al centro.
#51 estoy de acuerdo contigo, pero haz una simulación en Bankinter verás la paradoja de que te cobran más por la variable que la fija. Y es que al final el banco no va a perder dinero nunca, ya se la pegaron con la bajada del euribor así que ahora te ponen intereses de euribor +2 y cosas así y en el fijo es el 2.2 tae por ejemplo por lo que en general te obligan si o si a pillar fija.
#21 Yo allá por el año 2000 estaba dudando entre tipo fijo y variable. Entonces me llegó una carta del banco recomendándome pasarme a tipo fijo. Todas mis dudas se disiparon de golpe: si el banco quiere que elija el tipo fijo, es que me conviene el variable.
#144 En mi caso, no recuerdo el año exacto, pero estoy bastante seguro de que fue antes de 2008, porque ese año cambié de empresa y recuerdo estar en la empresa antigua comentando el tema con mis compañeros.
#19 Es muy fácil. Se dieron cuenta que la gente pobre iba acumulando bienes. Eso es una amenaza. Así que lo que hacen es que pases a ser en vez de un propietario un consumidor de sus servicios (alquiler) y así cuando te jubiles no tengas nada que legarles a tus hijos y pueda repetirse el ciclo. Un negocio redondo.
#54 aquí hay algo más que la concentración que dices. Puede que en Barcelona sea más complicado por estar encajonada entre mar y montaña, pero en Madrid hay terreno a espuertas. Yo vivo a unos 20 kms del centro, en otra población (de hecho hay 'campo' entre mi población y Madrid), y me costó el piso más de 200.000€. Y encima era un chollo comparando con la zona, que te pones a mirar en el idealista y cualquier casa que no esté en la ruina te vale por encima de los 300.000€ para 2 habitaciones.
A recordar que supuestamente tienes que tener ahorrado el 30% para que te den la hipoteca. Para una casa de 200.000€ son 60.000€.
Con alquileres de mínimo 700€ (seguimos a 20km del centro), o compartes piso pagando 300-400€, o sigues viviendo con tus padres, o dime tú cómo ahorras 60.000€. Y aún así... en cuanto tiempo? Hasta los 30-35 no te lo puedes ni plantear.
El tema es que en Madrid según donde vayas puede ser más barato o más caro, pero en realidad las zonas más baratas no se caracterizan por tener que pagar menos, sino por tener casas más decentes al mismo dinero.
#64 si te quedas más tranquilo es lo mejor que puedes hacer. Aunque la opción más probable es que un tipo variable te hubiera salido a cuentas, es cierto que nunca podrás estar seguro.
#120 No, no tiene por qué tener sentido, estés al principio, mitad o final de tu hipoteca.
Si tú tienes 1000€ en una cuenta ahorro al 1% TAE de rentabilidad, y tienes una hipoteca al Euribor+0,90% (por ejemplo, algo habitual ahora) el tipo de interés de tu hipoteca es de 0,55% (suponiendo un Euribor al -0,35%), estás generando unos intereses de 10€ al año. Suponiendo que acabas pagando un 20% a hacienda, te quedan 8€ para ti.
Mientras, por esos 1000€ que podrías amortizar pero no lo haces, estás pagando unos intereses de 5,50€ al año.
Si no amortizas acabas con 2,50€ más en tu cuenta que si amortizas. Además. por el interés compuesto, esa cifra va creciendo.
Si suben los intereses de la hipoteca o bajan los de tu cuenta de ahorro ya tendrás tiempo de amortizar y hacer tus cuentas. Pero en estas condiciones no merece la pena amortizar, es desaprovechar el dinero.
#64 Seguramente vas a acabar pagando más que si hubieras escogido el variable. Pero no es una mala elección. Con ese dinero estás comprando seguridad y si para ti lo vale la elección es buena.
#102 Las condiciones siempre son personalizadas. Nunca le ofrecen lo mismo a todo el mundo. Por lo general se da la paradoja de que siempre se le dan mejores condiciones a quien menos necesita el dinero.
Si solo pides el 60% del valor del piso, tus ingresos son muy superiores a la cuota y tienes un bien historial crediticio te van a ofrecer una oferta mucho mejor que si aportaras menos garantías pudieras más dinero y fueras más justo.
#99 No es tan fácil lo de la subrogación. Te tienen que ofrecer una oferta considerablemente mejor y quedarte bastante vida del crédito para que compense los gastos asociados de cancelación de hipoteca, nuevas escrituras, registro, notario...
Si el ahorro no es superior a los gastos de subrogación no sale a cuenta.
#137 Pues entonces perfecto. Yo creo que en general no hay una solución buena. La solución buena es siempre la adecuada a la persona y en función de sus necesidades y del riesgo cada una es diferente.
Mientras tengas claro lo que quieres y estés cómodo es lo que importa.
#141 Realmente nadie sabe lo que va a pasar con el Euribor a treinta años vista. Los bancos tampoco. No es una cuestión de engaños. Yo más bien lo veo como una apuesta en función de lo que crees que va a pasar y en función de lo que te quieres arriesgar.
Además el cuanto a cuestión de engaños, yo acabo de firmar una hipoteca recientemente y la nueva normativa obliga a un periodo de reflexión de 10 días en las que el notario te explica las condiciones sin la presión del vendedor ni del banco. Los formularios de información están estandarizados y son muy claros. Vienen incluso con escenarios con diferentes euribor para que entiendas que pasa.
Me parece que están hechos para tontos. Y lo digo como algo positivo. Es muy difícil que tal y como está presentada la información y que con lo que te dice el notario no te enteres de lo que estás contratando.
Cuando firme mi primera hipoteca la información venía en un lenguaje jurídico muy difícil de comprender. Muy enrevesado con un tamaño de letra mínimo y con ninguna explicación adicional. Subrayamos todo lo que no entendíamos y se lo llevamos al banco. Aún hubo cosas que ni siquiera ellos fueron capaces de explicarnos.
Resumiendo, ahora me parece que no cabe el no saber lo que firmas.
#149 Bueno, lo tienen bastante estudiado. En cuanto a impagos si no has fallado ningún pago en los tres primeros años de hipoteca lo normal es que lo pagues todo sin problema.
Si llevas 15 años con una hipoteca y has tenido la precaución de ir amortizando en los primeros años prácticamente la tienes pagada.
#16 joder, me había quedado ojiplático al leer que se podía pagar un piso con un sólo sueldo, entendiendo por un sólo sueldo como una sola mensualidad, lo he tenido que leer tres veces hasta entenderlo.
#40 igual yo pero de eso hace 2 añohe de decir que la entidad que me concedió la hipoteca aún es una caja (de ingenieros) y que me asesoran como socio en lugar de cómo cliente. Y también me aconsejaron ir a variable
www.google.com/amp/s/www.ennaranja.com/hipotecas/sistema-amortizacion-
Tienes una cuota constante, los primeros años pagas los intereses y poco capital, a medida que pasa el tiempo la cuota de capital aumenta y la de intereses disminuyen, cuando llevas la mitad de la hipoteca ya has pagado casi todos los intereses.
Siendo una hipoteca variable te hacer recalculos con los movimientos del euribor, igual que te lo hacen si amortizas capital.
Por lo general una hipoteca de 30 años, los primeros 15 te interesa reducir el capital para ahorrarte los intereses, una vez has llegado a la mitad y ya has pagado casi todos los intereses suele ser mas interesante reducir la cuota.
Añado gráfico de como funcionan las hipotecas.
Y las preferentes, dejarse asesorar por el que te quiere vender algo nunca es buena idea.
Tu pagas intereses por el dinero que te resta por pagar. Si cada año pagas 12 mensualidades, en X anos ya habras pagado: 12 * X años. Con el modelo Frances se pagan la mayoria de intereses en los primeros años Asi que dentro de X años el dinero en intereses que te quede por pagar sera muy bajo aunque suba el Euribor .
Creo que nunca ha sido tan facil tener un hipoteca.
Como si viene un fondo de inversión de la leche y compra los pisos de media España... Aún lo publicitarían como un éxito económico, ya sabes: Aumenta la inversión extranjera en España!
Los intereses son sobre el dinero que debes, mes a mes, desde el principio hasta el final, y con la cuota que pagas haces frente a esos intereses y el resto es lo que va a amortizar el prestamo.
Por simplificar, supongamos que el interes es fijo de principio a fin.
Durante los primeros años, como debes mucho los intereses son elevados, de forma que de la cuota X una parte muy importante va a pagar intereses y el resto a amortizar deuda. Al mes siguiente ya debes un poquito menos, así que pagas menos intereses y mas amortizacion, y así mes a mes, hasta que al final, como debes tenes pocos intereses a pagar, por lo que el capital se amortiza mas rápido que al principio.
Al aumentar la cuota todo lo que añades se va a amortizar capital y de forma que al mes siguiente debes menos que antes, por lo que los intereses son menores y de nuevo sube la parte que va a amortizar.
También puedes amortizar una parte anticipadamente y reducir plazo o cuota. Cuando las hipotecas andaban por el 12% (si, el DOCE % (e00-elmundo.uecdn.es/assets/multimedia/imagenes/2015/04/28/14302068514) todo el dinerillo que pillaba lo metía a amortizar plazo. De esa forma, la hipoteca a 15 años me la pude quitar en 8.
Ese fue justo mi razonamiento cuando compré mi piso hace 3 años y cada dia que pasa me siento más contento de haber tenido la inspiración.
Además te hacían el trabajo ya que on los anuncios de las hipotecas a tipo fijo ya te estaban diciendo su estimación. Por ejemplo, hace 5 años (aproximadamente), ING ofrecía un tipo fijo alrededor del 1.7% durante los 10 primeros años (luego pasaba a ser variable). O sea, ING ya estaba anunciando que no creía que en los próximos 10 años el euríbor fuera a pasar del 0.8%.
Y que el centro de las ciudades sea una ciudad fantasma, sin habitantes, que le da un rollo "Walking Dead", que a los turistas les encanta.
Y tener que conducir esos 150 o 200 kilómetros todos los días, de ida y de vuelta, que total, no pasa nada...
¡Que nooooo!
Las ciudades tienen un por qué, y dejar que los grandes fondos especulen con la propiedad, no es bueno para nadie.
Si la vivienda no estuviera en manos de fondos especulativos, y se pudiera optar a ella de forma razonable, podríamos vivir en las ciudades, y usar el transporte público, y no emplear tanto tiempo en viajar a la oficina, y dedicar más tiempo a la familia. O tener todo más cerca, y no tener que hacer 30, 45 o 60 minutos en llegar a cualquier lugar, seal el colegio de los niños, ir al médico, o a ver un espectáculo,
Las ciudades han permitido construir hospitales con infraestructuras que son imposibles si la gente se disgrega y los impuestos se disgregan en pequeños ayuntamientos. Despoblar las ciudades es eliminar impuestos que (en teoría, claro) deberían ir a toda esa infraestructura. ¿Tu te crees que en el hospital de Matalaspajas de Arriba se pueden permitir un tomógrafo?
Y no solo es sanidad, para lo mismo con las universidades, y los aeropuertos, y cualquier otra infraestructura que requiera de una gran cantidad de población (¿has jugado al SimCity alguna vez?
Pues eso. Que si nos vamos todos de la ciudad, la matamos. Y si matamos las ciudades, hay cosas que serían imposibles de hacer.
Así que o solucionamos el problema de la vivienda de otra manera, o vamos a perder todos aquellos beneficios que nos permite la ciudad, y que han hecho que la gente migrara del campo a la ciudad hace tiempo atrás.
Por decirlo de una forma, quizas pague más a cambio de estabilidad / tranquilidad
Una cosa es lo que dicen los números hoy y otra que pasará mañana. Desde luego yo tengo paz interior para siempre, aunque al final pueda resultar que pague algo mas
Yo tenía un diferencial del 0.40% (hipoteca del 2006).
La peseta valía mucho menos de un año para otro, de ahí los altos intereses. El euro tiene un valor mucho más estable.
Amortizar principal siempre es favorable (a no ser que tengas una hipoteca que puedas desgravar, entonces hay que echar números)
No es lo mismo si te da un infarto o te partes la cadera en un pueblo perdido, que en una gran ciudad.
Eso sin contar que los jubilados son la muleta de las familias, haciendo posible la conciliación entre la vida familiar y el trabajo de muchas personas, al ocuparse de los nietos. Y en el caso de familias en paro, directamente sostienen la unidad familiar con sus pensiones...
Insisto: no se puede permitir la especulación financiera con bienes y servicios básicos para la vida como los alimentos, la vivienda o la sanidad. Pero lo permitimos, y así nos va...
Vamos, que es una apuesta en la que escoges entre seguridad y rentabilidad. Es muy difícil calcular esto bien, pero ya lo hacen los expertos del banco por ti. Solo tienes que tener en cuenta que ellos son tu contrincante en esa apuesta, así que debes optar por lo contrario de lo que te aconsejen
Bueno, en serio, lo mejor es acudir a un asesor independiente que valore tus circunstancias y preferencias y te aconseje de forma imparcial.
Pero una cosa no quita la otra. Cuanto más debes, más interesante es amortizar, cuando más alto está el euribor, también
Es decir, que en mi opinión, es más apetecible amortizar cuando pagas más intereses.
Pero también en mi opinión, se debe amortizar siempre que se pueda y mandar a la mierda a los estafadores de los bancos.
Ya me iba.
Esa es la cultura de empresa, esa gente se pregunta porque se les tiene por sabandijas miserables. En mi opinión gente de ese talante no son ni capaces de entender lo que es la psicología inversa.
Ya me encargaré yo de amortizar anticipadamente para ahorrarme intereses, si es que puedo, pero la paz que me da tener una cuota fija para siempre por 13.000€ vale más que esa cantidad de dinero
Me lo comentó incluso el notario, que eran buenas condiciones. Un placer I tercambiar info, yo.intento aportar algo en el campo que conozco, excepto troleos contra Ayuso que siempre los pone a huevo
Y los años pasan desgraciadamente de forma inexorable para todos...
9
Me quedan por pagar 5.507€ de capital de aqui a Mayo. Los intereses me suponen 7,17€ en total. En el último recibo, como debo 612,49€ solo tengo que pagar 0,11€ de intereses.
La tranquilidad que me da no te la cambio por lo que "gano" con una variable. Para vosotros
Con números grandes calculados a ojo para unos 200.000€. Pasar del euribor actual del año 1 a euribor 5 puede significar que vayas a pagar 1000€ en lugar de 500€. Encima con el euribor actual se paga mucho más capital que lo que pagarías con el euribor al 5 (porque una mayor proporción de la cuota serían intereses y dejarías más capital a pagar en años posteriores).
Pongamos que el año 37 te viene una revisión del euribor al 2% y pagas una cuota de 600€ (todo inventado porque el capital que te quede pendiente depende de a cuánto ha estado el euribor los 36 años anteriores). Como sólo te quedan 4 años por pagar, te queda muy poco capital y por tanto pagas muy pocos intereses (en términos absolutos). Por tanto si por el contrario el año 37 te revisan el euribor al 5% en lugar de al 2%,la cuota se te queda en 630€ en lugar de 600€. (recuerda, las cifras son ilustrativas, es solo para ver las magnitudes).
Cc #53
A recordar que supuestamente tienes que tener ahorrado el 30% para que te den la hipoteca. Para una casa de 200.000€ son 60.000€.
Con alquileres de mínimo 700€ (seguimos a 20km del centro), o compartes piso pagando 300-400€, o sigues viviendo con tus padres, o dime tú cómo ahorras 60.000€. Y aún así... en cuanto tiempo? Hasta los 30-35 no te lo puedes ni plantear.
El tema es que en Madrid según donde vayas puede ser más barato o más caro, pero en realidad las zonas más baratas no se caracterizan por tener que pagar menos, sino por tener casas más decentes al mismo dinero.
Si tú tienes 1000€ en una cuenta ahorro al 1% TAE de rentabilidad, y tienes una hipoteca al Euribor+0,90% (por ejemplo, algo habitual ahora) el tipo de interés de tu hipoteca es de 0,55% (suponiendo un Euribor al -0,35%), estás generando unos intereses de 10€ al año. Suponiendo que acabas pagando un 20% a hacienda, te quedan 8€ para ti.
Mientras, por esos 1000€ que podrías amortizar pero no lo haces, estás pagando unos intereses de 5,50€ al año.
Si no amortizas acabas con 2,50€ más en tu cuenta que si amortizas. Además. por el interés compuesto, esa cifra va creciendo.
Si suben los intereses de la hipoteca o bajan los de tu cuenta de ahorro ya tendrás tiempo de amortizar y hacer tus cuentas. Pero en estas condiciones no merece la pena amortizar, es desaprovechar el dinero.
Si solo pides el 60% del valor del piso, tus ingresos son muy superiores a la cuota y tienes un bien historial crediticio te van a ofrecer una oferta mucho mejor que si aportaras menos garantías pudieras más dinero y fueras más justo.
Si el ahorro no es superior a los gastos de subrogación no sale a cuenta.
Mientras tengas claro lo que quieres y estés cómodo es lo que importa.
Además el cuanto a cuestión de engaños, yo acabo de firmar una hipoteca recientemente y la nueva normativa obliga a un periodo de reflexión de 10 días en las que el notario te explica las condiciones sin la presión del vendedor ni del banco. Los formularios de información están estandarizados y son muy claros. Vienen incluso con escenarios con diferentes euribor para que entiendas que pasa.
Me parece que están hechos para tontos. Y lo digo como algo positivo. Es muy difícil que tal y como está presentada la información y que con lo que te dice el notario no te enteres de lo que estás contratando.
Cuando firme mi primera hipoteca la información venía en un lenguaje jurídico muy difícil de comprender. Muy enrevesado con un tamaño de letra mínimo y con ninguna explicación adicional. Subrayamos todo lo que no entendíamos y se lo llevamos al banco. Aún hubo cosas que ni siquiera ellos fueron capaces de explicarnos.
Resumiendo, ahora me parece que no cabe el no saber lo que firmas.
Si llevas 15 años con una hipoteca y has tenido la precaución de ir amortizando en los primeros años prácticamente la tienes pagada.