A falta de conocer el dato correspondiente a este lunes, último día del mes, el Euríbor se sitúa en agosto en el -0,358%, muy por debajo del -0,279% de julio, y su menor valor nunca registrado.
#5#4 La amortización francesa implica que durante los primeros años del préstamo pagas los intereses del mismo y muy poca capitalización, y va cambiando poco a poco por lo que al final pagas menos intereses pero más capital. Si los intereses fueran fijos, la cuota sería constante.
#4 La amortización francesa implica que durante los primeros años del préstamo pagas los intereses del mismo y muy poca capitalización, y va cambiando poco a poco por lo que al final pagas menos intereses pero más capital. Si los intereses fueran fijos, la cuota sería constante.
#4 las hipotecas suelen ser la mayoría de tipo de amortización francés. Pagas más interés al principio y conforme pasa el tiempo lo que debes es menor por lo que vas pagando menos interés.
#7 mira me has hecho darme cuenta de otra cosa. Nuestros padres se compraban las viviendas en zonas periféricas donde se instalaban las fábricas y había terreno para dar vender y regalar en aquel momento. Ahora muchos trabajamos en oficinas, tiendas y servicios céntricos de grandes ciudades y ahí la vivienda no va a valer 100k para que la pagues en 10años. Así que vuelvo a decir que sí el 30% que puede abandonar la ciudad para teletrabajar más otro tanto que son pensionistas y tb lo pueden abandonar y se van a pequeñas ciudades y pueblos donde si que hay viviendas a 100k se terminaría el problema de la vivienda. Además en estas grandes ciudades habría caidas del 50% lo que haría que las viviendas valieran 200k a lo sumo y no 400.
#1 pues muchísima, porque para entonces ya habrá pagado casi toda su hipoteca a un interés ridículo, y se reirá de los que a cambio apostaron por el interés fijo, que sí, estarán pagando algo menos mes a mes, pero les quedará mucho más por pagar.
#9 Los bancos llevan un tiempo intentado vender hipotecas a tipo fijo, lo cual es un indicativo de que hay que apostar por el variable. Es la misma situación que cuando empiezan a decir que es el momento de comprar... Pues ojito, que cuando los pisos de mierda rondaban los 300000€ era el momento de comprar...
Y las preferentes, dejarse asesorar por el que te quiere vender algo nunca es buena idea.
#7#8 algo falla con el precio de la vivienda cuando nuestros padres sin estudios no sólo podían pagar su vivienda con UN solo sueldo, sino que ahora que hablamos de tipos de interés podían soportar letras del 12 y hasta el 15% (!!!!) y encima conseguir ahorrar a final de año para amortizar y que la hipoteca que en principio era de 20 años se quedara en 15 o 10.... y ya véis de qué sirvió dar barra libre de crédito para construir a mansalva urbanizaciones enteras donde Cristo perdió las sandalias, los precios por las nubes y las promotoras con toda la jeta del mundo cobrando un pastizal más por el MISMO piso por ser de la 3ª fase en vez de la 1ª..... en fin, de esos polvos vienen estos lodos....
Yo me pregunto, para los que "saben" nuestros padres podian plantearse comprar una segunda residencia (hablo de los que ahora tienen entre 60 y 75 años) ahora nosotros no podemos acceder ni a la primera vivienda. Minimo 50k de entrada y luego que? Contratos temporales?. Pero la culpa es mia y diria "nuestra" porque lo hemos permitido. Las casas estan sobrevaloradas no valen eso pero es una escusa para que trabajes hasta los 70.
#4 Voy a tratar de explicarlo de forma mas sencilla, aunque algunos ya te han contestado, a mi entender no lo explican de forma simple.
Tu pagas intereses por el dinero que te resta por pagar. Si cada año pagas 12 mensualidades, en X anos ya habras pagado: 12 * X años. Con el modelo Frances se pagan la mayoria de intereses en los primeros años Asi que dentro de X años el dinero en intereses que te quede por pagar sera muy bajo aunque suba el Euribor .
Creo que nunca ha sido tan facil tener un hipoteca.
Como si viene un fondo de inversión de la leche y compra los pisos de media España... Aún lo publicitarían como un éxito económico, ya sabes: Aumenta la inversión extranjera en España!
#8 ¡Claro! el rollo es irse a vivir a 150 o 200 kilómetros de curro...
Y que el centro de las ciudades sea una ciudad fantasma, sin habitantes, que le da un rollo "Walking Dead", que a los turistas les encanta.
Y tener que conducir esos 150 o 200 kilómetros todos los días, de ida y de vuelta, que total, no pasa nada...
¡Que nooooo!
Las ciudades tienen un por qué, y dejar que los grandes fondos especulen con la propiedad, no es bueno para nadie.
Si la vivienda no estuviera en manos de fondos especulativos, y se pudiera optar a ella de forma razonable, podríamos vivir en las ciudades, y usar el transporte público, y no emplear tanto tiempo en viajar a la oficina, y dedicar más tiempo a la familia. O tener todo más cerca, y no tener que hacer 30, 45 o 60 minutos en llegar a cualquier lugar, seal el colegio de los niños, ir al médico, o a ver un espectáculo,
Las ciudades han permitido construir hospitales con infraestructuras que son imposibles si la gente se disgrega y los impuestos se disgregan en pequeños ayuntamientos. Despoblar las ciudades es eliminar impuestos que (en teoría, claro) deberían ir a toda esa infraestructura. ¿Tu te crees que en el hospital de Matalaspajas de Arriba se pueden permitir un tomógrafo?
Y no solo es sanidad, para lo mismo con las universidades, y los aeropuertos, y cualquier otra infraestructura que requiera de una gran cantidad de población (¿has jugado al SimCity alguna vez? )
Pues eso. Que si nos vamos todos de la ciudad, la matamos. Y si matamos las ciudades, hay cosas que serían imposibles de hacer.
Así que o solucionamos el problema de la vivienda de otra manera, o vamos a perder todos aquellos beneficios que nos permite la ciudad, y que han hecho que la gente migrara del campo a la ciudad hace tiempo atrás.
#16 joder, me había quedado ojiplático al leer que se podía pagar un piso con un sólo sueldo, entendiendo por un sólo sueldo como una sola mensualidad, lo he tenido que leer tres veces hasta entenderlo.
#1 de aquí a 15 años es cuando acabaré de pagarla. Y de intereses ya no me quedará nada. Muchísima risa me va a dar dejar de pagar mientras los que esperan tendrán que pagar ese cuatro que dices.
#8 la vivienda va a bajar algo los próximos dos años por la crisis monumental que se avecina. Sin embargo no creo que bajen tanto ni de lejos. Las políticas monetarias que se están viendo a nivel mundial están enfocadas a crear inflación y la vivienda tiene cierto comportamiento antinflacionario.
#8 Los precios en los pueblos y pequeñas ciudades han subido una burrada. Precisamente por la gente que vende en las grandes ciudades y paga burradas por pisos y casas fuera.
#32 no, para nada... como dije se ha construido a tomar por culo de todo pisos y urbanizaciones carísimas (la cosa llegó a niveles tan disparatados que conocí gente que se mudó a Ciudad Real y cogía el AVE todos los días a Madrid para currar porque le salía rentable...), lo poco que se pudo construir céntrico directamente era para potentados.... el problema fue la voracidad de los hay-untamientos por cobrar pastizales por los terrenos, y las constructoras y los bancos por multiplicar sus beneficios... el famoso artículo de la Constitución de que los poderes públicos intenten evitar la especulación para limpiarse el culo por supuesto (para otras cosas los políticos bien que saltan con hienas con lo de "inconstitucional" macho... )
9
#16 Pagaban un interés del 15% y los sueldos subían otro tanto, así que la hipoteca les jodía los primeros años y luego se quedaba en una mierda en relación al sueldo.
#27 jaja, ya ves... lo triste es que a muchos padres y abuelos no se les mete en la cabeza la situación tan dramática que tienen que vivir los jovenes hoy día y les echan puyas en plan: "mucho cuento tienes, yo pagué el piso de 4 dormitorios con mi sueldo de obrero y me dices que con lo que me he gastado en tu carrera, idiomas y Erasmus no puedes permitirte un piso con tu curro en la cárnica esa y tienes que compartir piso con otros? Que te haría falta echarte novio/a con otro sueldo bueno para hipotecarte? Venga ya, claro, todo el día con los gayphones esos cambiándolo cada año, viajes del Rayaner y comprándote ropa de Zara y no ahorras... yo hasta amortizaba la hipoteca a fin de año! Que eres un flojo manirroto es lo que te pasa!". Y no veas cómo se encabronan unos y otros....
#49 claro, siempre que puedas... En cualquier caso, una cosa está clara: cuanto menos te fíes de los bancos y antes los mandes a tomar por culo, mejor.
Seguid defendiendo el puto tipo fijo, seguid engañando a la gente.
Para cuando los tipos están sobre cero estarán disfrutando de las casas nuestros nietos.
Los nietos de los banqueros que os convencieron del tipo fijo estarán nadando en la piscina olímpica de la entreplanta de su palacio.
"Por su parte, las últimas previsiones del Departamento de Análisis de Bankinter apuntan que la cotización del Euríbor a finales de 2020 será del -0,20%, en 2021 será del -0,22% y en 2022 será del -0,18%."
#16 se llama concentración ya lo he explicado antes si todos queremos vivir en Madrid y Barcelona y además no muy lejos del centro pues somos 47 millones intentando luchar por: qué se yo ¿6 millones de pisos? O se cambia el modelo para que nos dispersemos lo suficiente, o en 30 años irá a peor porque solo estaremos compitiendo por vivir en la mega urbe de Madrid. Ni siquiera Barcelona podrá competir con Madrid.
#25 no el rollo es teletrabajar , se van los que pueden teletrabajar y los pensionistas y otros que viven de rentas etc. Si estos dejan la gran ciudad se termina el problema. Si no iremos a peor.
#33 hombre yo conozco Cáceres, Salamanca, Plasencia, Bejar, Lleida y no he visto esas burradas. He visto en todas ellas pisos de 3 habitaciones por 120k no en el centro pero a no más de 15 min andando al centro.
#4 Hay 2 modelos el francés y el alemán, en España se usa el francés.
Tienes una cuota constante, los primeros años pagas los intereses y poco capital, a medida que pasa el tiempo la cuota de capital aumenta y la de intereses disminuyen, cuando llevas la mitad de la hipoteca ya has pagado casi todos los intereses.
Siendo una hipoteca variable te hacer recalculos con los movimientos del euribor, igual que te lo hacen si amortizas capital.
Por lo general una hipoteca de 30 años, los primeros 15 te interesa reducir el capital para ahorrarte los intereses, una vez has llegado a la mitad y ya has pagado casi todos los intereses suele ser mas interesante reducir la cuota.
#51 estoy de acuerdo contigo, pero haz una simulación en Bankinter verás la paradoja de que te cobran más por la variable que la fija. Y es que al final el banco no va a perder dinero nunca, ya se la pegaron con la bajada del euribor así que ahora te ponen intereses de euribor +2 y cosas así y en el fijo es el 2.2 tae por ejemplo por lo que en general te obligan si o si a pillar fija.
#54 repito por tercera vez: los pisos que se construyeron a tomar por culo de todo de baratos tampoco tenían nada y seguía haciendo falta DOS sueldos para pagarlos. Ejemplo: la famosa macrourbanización de Seseña del Pocero también llamada jocosamente "Pocerogrado"
#40 igual yo pero de eso hace 2 añohe de decir que la entidad que me concedió la hipoteca aún es una caja (de ingenieros) y que me asesoran como socio en lugar de cómo cliente. Y también me aconsejaron ir a variable
#52 acabo de pillar hipoteca. Decisión de +0.90 variable o 1.30% fijo. Me he quedado con el fijo.
Una cosa es lo que dicen los números hoy y otra que pasará mañana. Desde luego yo tengo paz interior para siempre, aunque al final pueda resultar que pague algo mas
#51 y la previsión en 10 años?? Yo acabo de coger tipo fijo a 1.30 y dudaba con el variable a 0.90. Me he quedado con el fijo, eso me da paz interior, que es algo que considero muy importante. La hipoteca es de 25 años. A mi nadie me ha engañado, yo lo he elegido
#6a ver a ver cómo va eso? Entonces los cambios del EURIBOR afectan en la revisión de la hipoteca pero solo a la parte de intereses? Estoy empezando a informarme de estas cosas y me has iluminado.
Entonces la cuota te subirá pero ya tiene que ir el EURIBOR como un cohete para que la cuota se te vaya a la mierda.
Por eso las amortizaciones parciales interesan al principio? Para no jugársela después? Esa parte no entiendo.
#51 justo he firmado una a tipo fijo a 20 años. Primer año a 1.49% después hasta los 35 años 0.85%.
La tranquilidad que me da no te la cambio por lo que "gano" con una variable. Para vosotros
#3 Es curioso, las de hace 30-40 años pagaban unos buenos intereses, pero el capital a amortizar era relativamente pequeño. Durante esa época pedir una hipoteca por 10-15 años era lo normal.
#19 Es muy fácil. Se dieron cuenta que la gente pobre iba acumulando bienes. Eso es una amenaza. Así que lo que hacen es que pases a ser en vez de un propietario un consumidor de sus servicios (alquiler) y así cuando te jubiles no tengas nada que legarles a tus hijos y pueda repetirse el ciclo. Un negocio redondo.
#51 ya lo dije en otra noticia, yo tengo una hipoteca a tipo fijo y la volvería a pedir a tipo fijo. Si, ganan más los bancos que con una a tipo variable (aunque lo dudo, siempre ganan), pero desde el primer día se lo que me cuesta la hipoteca y estoy conforme con ello, se que no me variará al alza y si a la baja si amortizo.
Por decirlo de una forma, quizas pague más a cambio de estabilidad / tranquilidad
Mi hipoteca hace dos años 134.000€, las ofertas que tenia:
A fijo 2% esos dos años= 4.800€ de intereses.
A variable se me quedó de media 0,25 dos años= 640€ de intereses.
No hace falta decir que opción era la buena. Y la pago con un solo salario.
No es ni Madrid, ni Barcelona. Pero es mi piso y a 15 minutos en coche del trabajo en un parque empresarial.
Cada caso es un mundo, yo tengo suerte y mi caso es favorable. Tengo amigos con el doble de hipoteca, en un piso similar, pero en el centro y que van andando a trabajar y pagando con dos sueldos.
Y otros con 400.000€ de deuda, trabajando los dos, sufriendo, y desplazándose sus buenos kilómetros para trabajar porque donde trabajaban antes ya no están.
Conclusión, enhorabuena para quienes fue favorable y mi comprensión para aquellos que no tuvieron tanta suerte. No todo en la vida se puede planear.
#55 Si se va gente trabajadora, se pierden impuestos. Y si se van los jubilados, pierden las ventajas de la ciudad (acceso fácil a sanidad compleja, y mejor calidad de vida).
No es lo mismo si te da un infarto o te partes la cadera en un pueblo perdido, que en una gran ciudad.
Eso sin contar que los jubilados son la muleta de las familias, haciendo posible la conciliación entre la vida familiar y el trabajo de muchas personas, al ocuparse de los nietos. Y en el caso de familias en paro, directamente sostienen la unidad familiar con sus pensiones...
Insisto: no se puede permitir la especulación financiera con bienes y servicios básicos para la vida como los alimentos, la vivienda o la sanidad. Pero lo permitimos, y así nos va...
#5 No estoy yo muy de acuerdo con eso de que primero se pagan los intereses.
Los intereses son sobre el dinero que debes, mes a mes, desde el principio hasta el final, y con la cuota que pagas haces frente a esos intereses y el resto es lo que va a amortizar el prestamo.
Por simplificar, supongamos que el interes es fijo de principio a fin.
Durante los primeros años, como debes mucho los intereses son elevados, de forma que de la cuota X una parte muy importante va a pagar intereses y el resto a amortizar deuda. Al mes siguiente ya debes un poquito menos, así que pagas menos intereses y mas amortizacion, y así mes a mes, hasta que al final, como debes tenes pocos intereses a pagar, por lo que el capital se amortiza mas rápido que al principio.
Al aumentar la cuota todo lo que añades se va a amortizar capital y de forma que al mes siguiente debes menos que antes, por lo que los intereses son menores y de nuevo sube la parte que va a amortizar.
También puedes amortizar una parte anticipadamente y reducir plazo o cuota. Cuando las hipotecas andaban por el 12% (si, el DOCE % (e00-elmundo.uecdn.es/assets/multimedia/imagenes/2015/04/28/14302068514) todo el dinerillo que pillaba lo metía a amortizar plazo. De esa forma, la hipoteca a 15 años me la pude quitar en 8.
#58 El grafico francés es incorrecto. Al final se tendrían que tocar las lineas naranja y azul, igual que en el alemán. En el último recibo el interés es insignificante.
Me quedan por pagar 5.507€ de capital de aqui a Mayo. Los intereses me suponen 7,17€ en total. En el último recibo, como debo 612,49€ solo tengo que pagar 0,11€ de intereses.
#29 No te equivoques.
Si el indice fijo es un 4%, y el variable es un Euribor+1.5% y el Euribor está al 2.5% pagarás exactamente lo mismo, un 4% de lo que debes en ese momento. Si debes mucho pagas mucho y si debes poco pagas poco.
#54 aquí hay algo más que la concentración que dices. Puede que en Barcelona sea más complicado por estar encajonada entre mar y montaña, pero en Madrid hay terreno a espuertas. Yo vivo a unos 20 kms del centro, en otra población (de hecho hay 'campo' entre mi población y Madrid), y me costó el piso más de 200.000€. Y encima era un chollo comparando con la zona, que te pones a mirar en el idealista y cualquier casa que no esté en la ruina te vale por encima de los 300.000€ para 2 habitaciones.
A recordar que supuestamente tienes que tener ahorrado el 30% para que te den la hipoteca. Para una casa de 200.000€ son 60.000€.
Con alquileres de mínimo 700€ (seguimos a 20km del centro), o compartes piso pagando 300-400€, o sigues viviendo con tus padres, o dime tú cómo ahorras 60.000€. Y aún así... en cuanto tiempo? Hasta los 30-35 no te lo puedes ni plantear.
El tema es que en Madrid según donde vayas puede ser más barato o más caro, pero en realidad las zonas más baratas no se caracterizan por tener que pagar menos, sino por tener casas más decentes al mismo dinero.
#64 si te quedas más tranquilo es lo mejor que puedes hacer. Aunque la opción más probable es que un tipo variable te hubiera salido a cuentas, es cierto que nunca podrás estar seguro.
#67 no es lo mismo, con un diferencial típico actual, que se te ponga el euribor al 5% en el año 2 a 40 años a que lo haga en el año 37.
Con números grandes calculados a ojo para unos 200.000€. Pasar del euribor actual del año 1 a euribor 5 puede significar que vayas a pagar 1000€ en lugar de 500€. Encima con el euribor actual se paga mucho más capital que lo que pagarías con el euribor al 5 (porque una mayor proporción de la cuota serían intereses y dejarías más capital a pagar en años posteriores).
Pongamos que el año 37 te viene una revisión del euribor al 2% y pagas una cuota de 600€ (todo inventado porque el capital que te quede pendiente depende de a cuánto ha estado el euribor los 36 años anteriores). Como sólo te quedan 4 años por pagar, te queda muy poco capital y por tanto pagas muy pocos intereses (en términos absolutos). Por tanto si por el contrario el año 37 te revisan el euribor al 5% en lugar de al 2%,la cuota se te queda en 630€ en lugar de 600€. (recuerda, las cifras son ilustrativas, es solo para ver las magnitudes).
#90 Eso es. Económicamente sacas cuentas esperando que los próximos años el euribor siga a cero y efectivamente sale mejor coger variable pero...¿cuánto mejor? ¿y si da la vuelta?
¿Que pago más intereses? Claro que sí, pero a lo mejor es que precisamente estoy dispuesto a pagar esa diferencia de dinero por tener tranquilidad y no preocuparme por un índice como el euribor que vete a saber que sucede en 10 años
#86 una variable puede cambiar a fija, en cuanto empieza a subir se cambia y arreglado. Sube algún punto, pero lo que has pagado de menos te lo has ahorrado
#75 Yo también sé lo que me cuesta la hipoteca, lo miro todos los meses. Y si en algún momento me suben más de lo deseable, la subrogo. Verás qué pronto te bajan el diferencial.
#70 ¿Tranquilidad de qué? ¿Acaso ves un crecimiento inminente de la economía mundial y española y tienes miedo que se disparen los tipos de interés?
Siempre la puedes subrogar a otro banco con otras condiciones, esa es la tranquilidad. Os voy a contar un secretito: Si vas a subrogar una hipoteca, tu banco puede hacerte una contraoferta para que no te vayas. Si esta contraoferta es igual o mejor (mejor no va a ser) que la del nuevo banco, por ley la subrogación se produce en el propio banco. Es decir, amenazas con irte y lo que consigues es mejorar las condiciones, con lo cual si estás un poco listo siempre vas a tener las mejores condiciones del mercado, ya sea en tu propio banco o en otro.
Ese es el seguro.
www.google.com/amp/s/www.ennaranja.com/hipotecas/sistema-amortizacion-
Y las preferentes, dejarse asesorar por el que te quiere vender algo nunca es buena idea.
Tu pagas intereses por el dinero que te resta por pagar. Si cada año pagas 12 mensualidades, en X anos ya habras pagado: 12 * X años. Con el modelo Frances se pagan la mayoria de intereses en los primeros años Asi que dentro de X años el dinero en intereses que te quede por pagar sera muy bajo aunque suba el Euribor .
Creo que nunca ha sido tan facil tener un hipoteca.
Como si viene un fondo de inversión de la leche y compra los pisos de media España... Aún lo publicitarían como un éxito económico, ya sabes: Aumenta la inversión extranjera en España!
Y que el centro de las ciudades sea una ciudad fantasma, sin habitantes, que le da un rollo "Walking Dead", que a los turistas les encanta.
Y tener que conducir esos 150 o 200 kilómetros todos los días, de ida y de vuelta, que total, no pasa nada...
¡Que nooooo!
Las ciudades tienen un por qué, y dejar que los grandes fondos especulen con la propiedad, no es bueno para nadie.
Si la vivienda no estuviera en manos de fondos especulativos, y se pudiera optar a ella de forma razonable, podríamos vivir en las ciudades, y usar el transporte público, y no emplear tanto tiempo en viajar a la oficina, y dedicar más tiempo a la familia. O tener todo más cerca, y no tener que hacer 30, 45 o 60 minutos en llegar a cualquier lugar, seal el colegio de los niños, ir al médico, o a ver un espectáculo,
Las ciudades han permitido construir hospitales con infraestructuras que son imposibles si la gente se disgrega y los impuestos se disgregan en pequeños ayuntamientos. Despoblar las ciudades es eliminar impuestos que (en teoría, claro) deberían ir a toda esa infraestructura. ¿Tu te crees que en el hospital de Matalaspajas de Arriba se pueden permitir un tomógrafo?
Y no solo es sanidad, para lo mismo con las universidades, y los aeropuertos, y cualquier otra infraestructura que requiera de una gran cantidad de población (¿has jugado al SimCity alguna vez?
Pues eso. Que si nos vamos todos de la ciudad, la matamos. Y si matamos las ciudades, hay cosas que serían imposibles de hacer.
Así que o solucionamos el problema de la vivienda de otra manera, o vamos a perder todos aquellos beneficios que nos permite la ciudad, y que han hecho que la gente migrara del campo a la ciudad hace tiempo atrás.
9
Ese fue justo mi razonamiento cuando compré mi piso hace 3 años y cada dia que pasa me siento más contento de haber tenido la inspiración.
Yo tenía un diferencial del 0.40% (hipoteca del 2006).
Pero una cosa no quita la otra. Cuanto más debes, más interesante es amortizar, cuando más alto está el euribor, también
Es decir, que en mi opinión, es más apetecible amortizar cuando pagas más intereses.
Pero también en mi opinión, se debe amortizar siempre que se pueda y mandar a la mierda a los estafadores de los bancos.
Para cuando los tipos están sobre cero estarán disfrutando de las casas nuestros nietos.
Los nietos de los banqueros que os convencieron del tipo fijo estarán nadando en la piscina olímpica de la entreplanta de su palacio.
"Por su parte, las últimas previsiones del Departamento de Análisis de Bankinter apuntan que la cotización del Euríbor a finales de 2020 será del -0,20%, en 2021 será del -0,22% y en 2022 será del -0,18%."
Pero seguid bailándoles la corriente a los bancos y contratanto tipos fijos.
Cc #53
Tienes una cuota constante, los primeros años pagas los intereses y poco capital, a medida que pasa el tiempo la cuota de capital aumenta y la de intereses disminuyen, cuando llevas la mitad de la hipoteca ya has pagado casi todos los intereses.
Siendo una hipoteca variable te hacer recalculos con los movimientos del euribor, igual que te lo hacen si amortizas capital.
Por lo general una hipoteca de 30 años, los primeros 15 te interesa reducir el capital para ahorrarte los intereses, una vez has llegado a la mitad y ya has pagado casi todos los intereses suele ser mas interesante reducir la cuota.
Añado gráfico de como funcionan las hipotecas.
Ya me iba.
Una cosa es lo que dicen los números hoy y otra que pasará mañana. Desde luego yo tengo paz interior para siempre, aunque al final pueda resultar que pague algo mas
Entonces la cuota te subirá pero ya tiene que ir el EURIBOR como un cohete para que la cuota se te vaya a la mierda.
Por eso las amortizaciones parciales interesan al principio? Para no jugársela después? Esa parte no entiendo.
¡A comprar casas y a construir!
La tranquilidad que me da no te la cambio por lo que "gano" con una variable. Para vosotros
Por decirlo de una forma, quizas pague más a cambio de estabilidad / tranquilidad
A fijo 2% esos dos años= 4.800€ de intereses.
A variable se me quedó de media 0,25 dos años= 640€ de intereses.
No hace falta decir que opción era la buena. Y la pago con un solo salario.
No es ni Madrid, ni Barcelona. Pero es mi piso y a 15 minutos en coche del trabajo en un parque empresarial.
Cada caso es un mundo, yo tengo suerte y mi caso es favorable. Tengo amigos con el doble de hipoteca, en un piso similar, pero en el centro y que van andando a trabajar y pagando con dos sueldos.
Y otros con 400.000€ de deuda, trabajando los dos, sufriendo, y desplazándose sus buenos kilómetros para trabajar porque donde trabajaban antes ya no están.
Conclusión, enhorabuena para quienes fue favorable y mi comprensión para aquellos que no tuvieron tanta suerte. No todo en la vida se puede planear.
No es lo mismo si te da un infarto o te partes la cadera en un pueblo perdido, que en una gran ciudad.
Eso sin contar que los jubilados son la muleta de las familias, haciendo posible la conciliación entre la vida familiar y el trabajo de muchas personas, al ocuparse de los nietos. Y en el caso de familias en paro, directamente sostienen la unidad familiar con sus pensiones...
Insisto: no se puede permitir la especulación financiera con bienes y servicios básicos para la vida como los alimentos, la vivienda o la sanidad. Pero lo permitimos, y así nos va...
Los intereses son sobre el dinero que debes, mes a mes, desde el principio hasta el final, y con la cuota que pagas haces frente a esos intereses y el resto es lo que va a amortizar el prestamo.
Por simplificar, supongamos que el interes es fijo de principio a fin.
Durante los primeros años, como debes mucho los intereses son elevados, de forma que de la cuota X una parte muy importante va a pagar intereses y el resto a amortizar deuda. Al mes siguiente ya debes un poquito menos, así que pagas menos intereses y mas amortizacion, y así mes a mes, hasta que al final, como debes tenes pocos intereses a pagar, por lo que el capital se amortiza mas rápido que al principio.
Al aumentar la cuota todo lo que añades se va a amortizar capital y de forma que al mes siguiente debes menos que antes, por lo que los intereses son menores y de nuevo sube la parte que va a amortizar.
También puedes amortizar una parte anticipadamente y reducir plazo o cuota. Cuando las hipotecas andaban por el 12% (si, el DOCE % (e00-elmundo.uecdn.es/assets/multimedia/imagenes/2015/04/28/14302068514) todo el dinerillo que pillaba lo metía a amortizar plazo. De esa forma, la hipoteca a 15 años me la pude quitar en 8.
Me quedan por pagar 5.507€ de capital de aqui a Mayo. Los intereses me suponen 7,17€ en total. En el último recibo, como debo 612,49€ solo tengo que pagar 0,11€ de intereses.
Si el indice fijo es un 4%, y el variable es un Euribor+1.5% y el Euribor está al 2.5% pagarás exactamente lo mismo, un 4% de lo que debes en ese momento. Si debes mucho pagas mucho y si debes poco pagas poco.
La peseta valía mucho menos de un año para otro, de ahí los altos intereses. El euro tiene un valor mucho más estable.
A recordar que supuestamente tienes que tener ahorrado el 30% para que te den la hipoteca. Para una casa de 200.000€ son 60.000€.
Con alquileres de mínimo 700€ (seguimos a 20km del centro), o compartes piso pagando 300-400€, o sigues viviendo con tus padres, o dime tú cómo ahorras 60.000€. Y aún así... en cuanto tiempo? Hasta los 30-35 no te lo puedes ni plantear.
El tema es que en Madrid según donde vayas puede ser más barato o más caro, pero en realidad las zonas más baratas no se caracterizan por tener que pagar menos, sino por tener casas más decentes al mismo dinero.
Con números grandes calculados a ojo para unos 200.000€. Pasar del euribor actual del año 1 a euribor 5 puede significar que vayas a pagar 1000€ en lugar de 500€. Encima con el euribor actual se paga mucho más capital que lo que pagarías con el euribor al 5 (porque una mayor proporción de la cuota serían intereses y dejarías más capital a pagar en años posteriores).
Pongamos que el año 37 te viene una revisión del euribor al 2% y pagas una cuota de 600€ (todo inventado porque el capital que te quede pendiente depende de a cuánto ha estado el euribor los 36 años anteriores). Como sólo te quedan 4 años por pagar, te queda muy poco capital y por tanto pagas muy pocos intereses (en términos absolutos). Por tanto si por el contrario el año 37 te revisan el euribor al 5% en lugar de al 2%,la cuota se te queda en 630€ en lugar de 600€. (recuerda, las cifras son ilustrativas, es solo para ver las magnitudes).
¿Que pago más intereses? Claro que sí, pero a lo mejor es que precisamente estoy dispuesto a pagar esa diferencia de dinero por tener tranquilidad y no preocuparme por un índice como el euribor que vete a saber que sucede en 10 años
Y enhorabuena por terminar con la hipoteca en unos meses.
Siempre la puedes subrogar a otro banco con otras condiciones, esa es la tranquilidad. Os voy a contar un secretito: Si vas a subrogar una hipoteca, tu banco puede hacerte una contraoferta para que no te vayas. Si esta contraoferta es igual o mejor (mejor no va a ser) que la del nuevo banco, por ley la subrogación se produce en el propio banco. Es decir, amenazas con irte y lo que consigues es mejorar las condiciones, con lo cual si estás un poco listo siempre vas a tener las mejores condiciones del mercado, ya sea en tu propio banco o en otro.
Ese es el seguro.